Роль ипотечного кредитования в в повышении эффективности деятельности коммерческого банка

Актуальность темы. В условиях современной рыночной экономики банковская система в целом и банки, её составляющие, в частности, – могут по праву считаться частью денежного хозяйства. Эффективное функционирование национальной банковской системы тесно взаимосвязано с производственными потребностями. Находясь в центре государственной экономики и предлагая собственные услуги производителям, – банки формируют связь между разными экономическими сферами: промышленной, торговой, сельскохозяйственной. Одновременно с этим, обслуживая граждан, банковская система поддерживает уровень потребительского спроса на определённые производимые продукты.
В современное время ипотечное кредитование занимает значимое место в развитии какого-либо государства или общества в целом. Данный вид кредитования помогает и обладает возможностью решения жилищных проблем, а также является одним из факторов, повышающих уровень и качество жизни населения стран. Ипотека – это система, которая характеризуется долгосрочными кредитами для покупки жилья. Развитие ипотечного кредита оказывает влияние на формирование банковской системы, её стабильность и эффективность.  
В этой работе я рассматриваю актуальное состояние ипотечного кредитования в нашей стране, провожу анализ её развития. Актуальность данной темы заключается в том, что ипотека играет важнейшую роль в экономики самого государства. Ипотечное кредитование, направляя финансовые средства в реальный сектор, становится связующим звеном между банками, строительными предприятиями и ресурсами населения. Благодаря анализу развития кредитования, были получены наиболее значимые проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Качественно функционирующая, соответствующая конкретным национальным реалиям, банковская система обуславливает качество инвестиций, кредитных операций, вкладов и т.д.
Особенно остро это касается функционала банков – в частности, ипотечного кредитования. Наличия жилья справедливо считается одной из важнейших социальных благ гражданина.
Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса в последние годы является ипотечное кредитование. Развитие рынка привело к появлению значительного количества ипотечных программ. На современном этапе

Содержание

Введение 3
ГЛАВА 1. Сущность и особенности ипотечного кредитования 6
1.1. Ипотечное кредитование как современное направление кредитных операций 6
1.2. Нормативно-правовые аспекты регулирования ипотечного кредитования в РФ 17
1.3. Проблемы ипотечного кредитования в РФ 19
ГЛАВА 2. Анализ ипотечного кредитования на примере ПАО «Сбербанк России» 24
2.1. Общая характеристика банка, анализ структуры активов, доходов и расходов, анализ активных операций 24
2.2. Анализ ипотечной программы банка и эффективности ипотечного кредитования 30
2.3. Технология организации ипотечного кредитования в банке 39
ГЛАВА 3. Совершенствование ипотечного кредитования в банке 45
3.1. Разработка предложений по развитию ипотечного кредитования 45
3.2 Предложения по внедрению нового продукта ипотечного кредитования «Покупка квартиры на первичном рынке» 54
3.2. Прогноз эффективности реализации предложений 57
Заключение 62
Список использованных источников 64

ГЛАВА 1. Сущность и особенности ипотечного кредитования
1.1. Ипотечное кредитование как современное направление кредитных операций

Ипотечное кредитование - это совокупность действий, совершаемых заемщиком, залогодателем с одной стороны и банком (иной кредитной организацией) с другой стороны, по предоставлению кредита с использованием залога недвижимого имущества (прав на недвижимое имущество) - ипотеки в качестве обеспечения возвратности денежных средств.
Правовые основы ипотечного кредитования составляют основополагающие принципы, проводимые в жизнь нормами права, в которых они закреплены, посредством толкования и реализации.
Следует выделить следующие основополагающие принципы ипотечного кредитования (см. таблицу 1).
Таблица 1 - Принципы ипотечного кредитования
Принцип
Понятие
возвратности
обязательное погашение (возврат) заемщиком всей суммы основного долга кредитору
платности
обязанность заемщика заплатить кредитору за пользование его денежными средствами и обозначает их цену в форме ссудного процента или ставки, определяющей доступность и возмездность кредитных (денежных) ресурсов.
обеспеченности
предполагает предоставление кредита только под залог недвижимого имущества (прав на недвижимое имущество), которое становится предметом ипотеки.
срочности
предусматривает своевременный возврат кредита в заранее установленный срок, зафиксированный в кредитном договоре.
специальности
предметом ипотеки является конкретный объект недвижимости либо права на него.
обязательности (принцип внесения)
сведения об ипотеке обязательно должны быть записаны (внесены) в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним
гласности (публичности)
предусматривает возможность ознакомления с данными ЕГРП (данными ипотечной книги) любого заинтересованного лица, которое, получив информацию о записях относительно интересующего его объекта недвижимости, может узнать не только его технические характеристики, но и права других лиц на эту недвижимость
достоверности
записи в ЕГРП (в ипотечной книге) презюмируются (предполагаются) как достоверные, т. е. в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных.
приоритета (старшинства)
приоритет предыдущей ипотеки над последующей и означает преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ЕГРП (в ипотечную книгу).
бесповоротности
направлен на обеспечение стабильности и состоит в том, что ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре.
дифференцированности
индивидуальный подход со стороны кредитора - банка или иной кредитной организации - к различным потенциальным категориям заемщиков по ипотечным кредитам.
целевого назначения
кредит выдается заемщику на конкретную цель, в приведенном примере - на строительство четко определенного объекта жилой недвижимости.

Список использованных источников

Нормативно-правовые акты

Российская Федерация. Законы. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 29.12.2017). // Российская газета, № 238-239, 08.12.1994
Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.). // Российская газета, № 27, 10.02.1996
Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115–ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп.). // Российская газета, № 151–152, 09.08.2001
Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 23.04.2020 № 87-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.). – // Российская газета, №88, 25.04.2020
Российская Федерация. Законы. Положение от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» (ред. от 04.10.2017). // Вестник Банка России, № 7, 04.02.2004
Российская Федерация. Законы. Положение от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (ред. от 16.02.2019). // Вестник Банка России, № 29-30, 06.06.2008
Российская Федерация. Законы. Положение от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (ред. от 05.07.2017). // Вестник Банка России, № 34, 28.06.2012

Научная и методическая литература

а) основная литература

Андрющенко Е.Р. История возникновения, сущность, функции и виды банков / Е.Р. Андрющенко // Сборник статей Международной научно-практической конференции. — 2020. — С. 9-11
Барахоева Х.Н. Влияние санкций на банковскую систему РФ / Х.Н. Барахоева // В сборнике: Научный форум: экономика и менеджмент Сборник статей по материалам XXIX международной научно-практической конференции. — 2019. — С. 31-34.
Бурмистрова О.А. Роль ПАО «Сбербанк России» в банковской системе РФ / О.А. Бурмисторова // Актуальные вопросы современной экономики. — 2019. — № 4. — С. 80-84.
Бутракова А.А. Экономическая безопасность банковской системы РФ / А.А. Бутракова // Форум молодых ученых. — 2019. — № 1-1 (29). — С. 648-651.
Басс, А. Б. Тенденции развития финансовых услуг коммерческих банков в России / А. Б. Басс. М.: Русайс, 2017. 176 с.
Бобыль, В. В. Тенденции развития концепции антикризисного управления банковскими рисками / В. В. Бобыль // Финансы и кредит. 2017. № 38. С. 2258-2273.
Бойко, Т. А. Анализ депозитов современных российских банков / Т.А. Бойко, Г. К. Девлет-Гельды // Современные тенденции развития науки и технологий. 2020. № 5-7. С. 30-37.
Валенцева, Н. И. Развитие традиционных направлений деятельности коммерческих банков как условие их финансовой устойчивости / Н. И. Валенцева, Э. С. Коско, Д. Д. Поликарпов // Банковское дело. 2020. № 7. С. 63-69.
Васильева, А. С. Современное состояние рынка депозитов коммерческих банков / А. С. Васильева, Т. Р. Высоцкая // Международный научно-исследовательский журнал. 2017. № 7-1. С. 6-9.
Ветошко, Г. В. Теоретические аспекты исследования конкурентных преимуществ коммерческого банка / Г. В. Ветошко // Вестник ПВГУС. Экономика. 2020. № 2. С. 145-149.
Гасанов, О. С. Депозитные операции российских банков: состояние и направления совершенствования / О. С. Гасанов. Ростов-на/Д: Донской государственный технический университет, 2020. 97 с.
Горбунова, А. В. Процентная политика банка по депозитным операциям / А. В. Горбунова // Science Time. 2020. № 6. С. 77-81.
Горбунова, В. В. Пассивные операции коммерческих банков / В. В. Горбунова // Центральный научный вестник. 2020. Т. 3. № 9. С. 18.
Джамалдаева, Л. С. Совершенствование депозитной политики коммерческих банков на основе маркетингового подхода / Л. С. Джамалдаева // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. 2020. № 1. С. 37-43.
Джамалдаева, Л. С. Управление привлеченными ресурсами как основа депозитной политики коммерческого банка / Л. С. Джамалдаева // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. 2017. № 4. С. 20-24.
Дибирова М.М. Основные тенденции развития банковской системы России на современном этапе / М.М. Дибирова // Наука среди нас. — 2019. — № 4 (20). — С. 309-313.
Думная Н.Н. Макроэкономика. Теория и российская практика. Учебник: учебник / Н.Н. Думная, под ред., А.Г. Грязнова, под ред. — М.: КноРус, 2019. — 675 с.
Ермаков, С. Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С. Л. Ермаков, Ю. Н. Юденков. М.: Кнорус, 2017. 646 с.
Ермоленко, О. М. Актуальные проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка / О. М. Ермоленко, А. В. Грицаева // Естественно-гуманитарные исследования. 2020. № 22. С. 55-58.
Зайцева, Т. В. Анализ системы страхования вкладов и деятельности АСВ: перспективы страхования вкладов в современной банковской системе РФ / Т. В. Зайцева, А. А. Бурдова // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. № 6. С. 80-82.
Зарипова, Р. Р. Факторы привлечения сбережений населения в коммерческие банки / Р. Р. Зарипова // Научное обозрение. 2017. № 16. С. 100-102.
Звонова, Е. А. Банковские вклады как основной инструмент аккумуляции сбережений населения в современных условиях / Е. А. Звонова // Экономика. Налоги. Право. 2019. № 1. С. 27-36.
Зиновьева, Н. М. Виды банковских депозитов и их особенности / Н.М. Зиновьева // Территория науки. 2020. № 5. С. 133-137.
Илюнина, Д. А. Сущность и роль депозитных ресурсов коммерческого банка / Д. А. Илюнина, О. В. Луняков // Финансы и кредит. 2017. № 32. С. 1894-1910.
Жуков Е.В. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению «Экономика» / Жуков Е.Ф.; Под ред. Жуков Е.Ф., — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2019. — 559 с.
Катасонов В.Ю. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. Ю. Катасонов [и др.]; под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 499 с.
Киризлеева А.С. Мировые экономические и финансовые кризисы: особенности влияния на банковские системы государств / А.С. Киризлеева // В сборнике: Современные тренды развития стран и регионов — 2020 Материалы международной научно-практической конференции: в 2 томах. Ответственный редактор О.В. Ямова. — 2019. — С. 69-71.
Коломиец К.Ю. Банковская система РФ как синергетическая система / К.Ю. Коломиец // В сборнике: Менеджмент предпринимательской деятельности Материалы XVII международной научно-практической конференции преподавателей, докторантов, аспирантов и студентов. — 2019. — С. 137-138.
Кузина Т.С. Значение банковской системы в экономике России / Т.С. Кузина // Аллея науки. — 2019. — Т. 1. — № 6 (33). — С. 204-209.
Мельникова А.К. Тенденции в развитии банковской системы / А.К. Мельникова // Устойчивое развитие науки и образования. — 2019. — № 7. — С. 8-10.
Потемковский И.И. Особенности развития современной банковской системы России / И.И. Потемковский // Студенческий. — 2019. — № 21-5 (65). — С. 48-51.
Садрисламов И.Р. Перспективы развития банковской системы России / И.Р. Садрисламов // Экономика и социум. — 2019. — № 3 (58). — С. 375-378.
Федотова М.Ю. Управление кредитным риском в коммерческом банке и пути его снижения / М.Ю. Федотова, О.А. Бурмистрова // Современные проблемы науки и образования. — 2020. — №2. — С.482.
Шуббар Х. Содержание и принципы устойчивости банковской системы / Х. Шуббар // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Экономика. — 2019. — Т. 27. — № 1. — С. 63-71.
Ядрышникова Н.Е. Банковская система России и перспективы ее развития / Н.Е. Ядрышева // В книге: Сборник тезисов докладов научно-практической конференции студентов Курганского государственного университета Курганский государственный университет. — 2019. — С. 14-15.
Лаврушин О.И. Банковские операции: учебное пособие / коллектив авторов, под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2019. – 384 с.
Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити–Дана 2012. – 319 с.
Врублевская О.В. Бюджетная система Российской Федерации: Учебник/ О.В. Врублевская и др.; Под ред. О.В. Врублевской, М.В. Романовского. – 3-е издание, исправленное и переработанное – М.: Юрайт–Издат, 2020. – 145 с.
Вархин П.И. Бюджетная система Российской Федерации: Учебник / П.И. Вархин – М.: 2019. – 109 с.
Грибов В.Д. Экономика организации: учебник / В.Д. Грибов, В.П. Грузинов, В.А. Кузьменко. – М.: КНОРУС, 2013. – 408 с.
Ермасова Н.Б. Государственные и муниципальные финансы. Ответы на экзаменационные вопросы: Учебное пособие для вузов./ Н.Б. Ермасова – М.: Изд-во «Экзамен», 2020. – 192 с.
Мысляева И.Н. Государственные и муниципальные финансы: Учебник / И.Н. Мысляева – М.: ИНФРА-М, 2020. (Серия «Высшее образование»). – 678 с.
Поляк Г.Б. Бюджетная система России: Учебник для вузов / Г.Б. Поляк – М.: ЮНИТИ, 2020. – 189 с.