НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Цифровизация всех сфер жизни российского общества призвана обеспечить рост национальной экономики за счет качественного изменения структуры и системы управления экономическими активами, внедрения цифровых технологий в различные сферы бизнеса и государственного управления, создания новых возможностей для предпринимательской и трудовой деятельности и, как следствие, улучшение качества жизни населения. Современный этап развития российской экономики характеризуется постоянным ростом спроса на банковские услуги со стороны физических лиц, а также усиливающейся конкуренцией на рынке банковских услуг.
Несмотря на то, что сейчас большинство российских коммерческих банков сосредоточено на обслуживании корпоративных клиентов, банковское обслуживание физических лиц по-прежнему является крайне привлекательным направлением банковского бизнеса. Деятельность в условиях жесткой конкуренции вынуждает коммерческие банки постоянно совершенствоваться, расширять перечень предоставляемых операций, искать наиболее эффективные способы их предоставления, а также проводить работу по улучшению качества банковского обслуживания физических лиц, что позволило бы кредитной организации выйти на качественно новый уровень в работе по данному направлению.
Повышение качества банковских услуг может быть достигнуто только в рамках созданной и внедренной в банке системы менеджмента качества, реализуемой на основе учета, контроля и анализа различных аспектов деятельности банка. В этом случае перед банками стоит задача создания политики качества. Критериями качества банковских продуктов являются: скорость обслуживания, точность обслуживания, сложность обслуживания и

др. Выбор наиболее успешной ценовой политики, методов ценообразования имеет большое значение, постепенно основные усилия банка могут двигаться в сфере привлечения клиентов.
Однако основной задачей банка является совершенствование технологий, обновление существующей информационно-технической базы, внедрение современной науки и техники. В случае неценовой конкуренции весь потенциал банка направлен на творческое направление. Результатом неценовой конкуренции может стать дифференциация услуг, то есть создание банком своего субрынка. Критерии качества банковских услуг можно рассматривать с двух позиций: клиента и банка. С точки зрения клиента критериями качества являются: скорость обслуживания, скорость операций, точность в документации, отсутствие ошибок, качество консультации, время работы, территориальное размещение и даже возможность парковки, репутация банка и т.д. Естественно, качество услуг сопоставляется с их ценами. С точки зрения банка качество определяется: скоростью и сложностью технологических процессов, затратами, расходами на исправление ошибок, эффективностью и продуктивностью сотрудников банка, кредитными и другими рисками по сравнению с уровнем затрат на оказание банковских услуг. Вышеуказанные критерии находят свое практическое применение в научных исследованиях, что является необходимым условием для рационального управления качеством услуг. Концептуальными основами этих исследований являются концепции качества обслуживания. В основе современных концепций качества услуг лежит предположение, что существует разрыв между ожиданиями потребителя и его восприятием итогового результата. И само воспринимаемое качество определяется как «общее суждение или предпочтение в отношении услуги в результате сравнения потребительских ожиданий услуги с его восприятием фактической полученной услуги».
Теоретической базой исследования являются работы следующих авторов: Лаврушин О.И., Савченко П.В., Кушлин В.И., Баликоев В.З.,

Овчинникова Н.Э., Коротаева Н.В., и др. Также в работе используются мнения экспертов национальной финансовой сферы и российского банковского сообщества, таких как Набиуллина Э.С., Греф О.Г., Тосунян Г.А., Соловьев Ю.А., Клепач А.Н., Моисеев А.В. и др.
Целью исследования является анализ новых банковских продуктов в условиях цифровой экономики Российской Федерации.
Задачи исследования:
1. Теоретические основы формирования рынка банковских продуктов и

услуг



2. Анализ и оценка рынка банковских продуктов и услуг на примере

ПАО "Сбербанк"
3. Перспективы развития рынка банковских услуг на примере ПАО "Сбербанк"
Объектом исследования является ПАО "Сбербанк". Предмет исследования – цифровая экономика.
Информационную базу работы составили труды российских и зарубежных исследователей.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

ВВЕДЕНИЕ 5
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 8
1.1 Понятие и сущность цифровой экономики 8
1.2. Подходы к формированию рынка банковских услуг в условиях цифровой экономики Российской Федерации 17
1.3 Способы оценки качества банковских услуг в условиях цифровой экономики Российской Федерации 20
2. ОЦЕНКА РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ НА ПРИМЕРЕ ПАО "СБЕРБАНК"
............................................................................................................................. 31
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка 31
2.2. Анализ и оценка структуры банковских продуктов и услуг 41
2.3. Анализ и оценка доходности банковских продуктов и услуг 48
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ПАО "СБЕРБАНК" В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
............................................................................................................................. 57
3.1. Повышение эффективности банковских продуктов на рынке
физических лиц в условиях цифровой экономики 57
3.2. Внедрение новых банковских продуктов на рынке в условиях цифровой экономики 68
3.3. Хеджирование рисков на рынке услуг 78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 87
Список использованной литературы 90

В условиях стремительного развития современного мира все чаще выступают современные цифровые технологии, вызывающие экспоненциальный рост потоков данных, выдвигает на первый план вопрос о формировании цифровой экономики. Важность протекающих процессов позволила поставить вопрос о формировании нового типа экономики, где доминирующее значение приобретают отношения по поводу производства, обработки, хранения, передачи и применения растущего объема данных. Ценность протекаемых процессов позволяет говорить об абсолютно новом виде экономики, в котором на первое место выходят отношения по поводу производства, обработки, хранения, передачи и использования увеличивающегося объема данных.

1. Информация Банка России от 30.01.2015 «О ключевой ставке Банка России» // «Вестник Банка России», № 9, 04.02.2015.
2. Информация Банка России от 10.06.2016 «Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 10,50% годовых» // «Вестник Банка России», № 56, 16.06.2016.
3. Информация Банка России от 24.03.2017 «Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 9,75% годовых» // «Вестник Банка России», № 32, 29.03.2017.
4. Антропцева И.О. Правовой статус Банка России: финансово- правовой аспект: Дис. ... канд. юрид. наук / И.О. Антропцева. – М., 2016. – 220 с.
5. Ашмарина Е.М. Банковское право: учебник для магистров / Е.М. Ашмарина, Ф.К. Гизатуллин, Г.Ф. Ручкина. – М.: Издательство "Юрайт", 2015. – 554 с.
6. Балакин С. Перспективы и направления развития банковской деятельности // Пробл. теории и практики управл. – 2016. – № 8. – С. 115-123.
7. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ: Питер, 2015. - 302 с.
8. Банковское дело /Под ред. Е.П. Жаровской, М.: ОМЕГА, 2015.-


440 с.


9. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и


др.]; под ред. О.И. Лаврушина. 10-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2015. – 765 c.
10. Банковское дело: учебник. / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2016. – 687 c.

11. Банковское право Российской Федерации: учебное пособие / под ред. Е.Ю. Грачева. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Норма, 2015. – 256 с.
12. Банковское право: учебник / под ред. В.С. Белых. – М.: Проспект, 2015. – 502 с.
13. Банковское право: учебник / под ред. Д.Г. Алексеева. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2015. – 455 с.
14. Бердышев А.В. Совершенствование подходов в сфере банковского регулирования и надзора: переход от стандартов Базель II к Базель III // Актуал. пробл. совр. науки. – 2015. – № 6. – С. 39-43.
15. Берзон Н.И. Банковский сектор России: вызовы, проблемы и перспективы // Финансы и бизнес. – 2016. – № 3. – С. 35-46.
16. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика) / А.Г. Братко. – М.: Издательство ПРИОР, 2016. – 594 с.
17. Василишин Ю.М. Роль Центрального банка в обеспечении устойчивости банковской системы // Актуал. пробл. совр. науки. – 2015. – № 6. – С. 44-47.
18. Гайсина Л.С. Банковские услуги как исключительный вид деятельности кредитной организации // Актуальные проблемы частноправового регулирования: материалы VIII Всероссийского научного форума (Самара, 24 - 25 апреля 2009 г.). – 2015. – С. 72-83.
19. Гамза В.А. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. – 2015. – № 10. С. 25-36.
20. Гильванова А.А. Одна из основных розничных банковских услуг рф: кредитование физических и юридических лиц // Студенческий: электрон. научн. журн. 2018. № 5(25). URL: https://sibac.info/journal/student/25/99672 (дата обращения: 17.04.2019).
21. Гильванова А.А. Одна из основных розничных банковских услуг рф: кредитование физических и юридических лиц // Студенческий: электрон.

научн. журн. 2018. № 5(25). URL: https://sibac.info/journal/student/25/99672 (дата обращения: 17.04.2019).
22. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2015. - 534 с.
23. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право / Н.Ю. Ерпылаева. – М.: ВШЭ, 2015. – 671 с.
24. Ефимова Л.Г. Банковское право / Л.Г. Ефимова. – М.: Статут, 2016. – Т. 1: Банковская система Российской Федерации. – 339 с.
25. Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. – Люберцы: Юрайт, 2015. – 591 c.
26. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c.
27. Замотаева Т.Б. Банковское право: краткий курс лекций / Т.Б. Замотаева, С.В. Мартышкин, Ю.С. Поваров; под общ. ред. Т.Б. Замотаевой. – М.: Издательство "Юрайт", 2015. – 219 с.
28. Звегинцева Н.А., Лелюх Л.В., Банковские онлайн-услуги и перспективы их развития в России [текст]/ Звегинцева Н.А., Инновационная наука.- Уфа, 2015, -с. 107-110
29. Инвестиции: учеб. пособие / Л. Л. Игонина [и др.]; под ред. В.А. Слепова. – М.: Экономистъ, 2015. – 478 с.
30. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. – 2016. – № 2. – С. 64-68.
31. Кондратенко М.Д. Системы безналичных расчетов (зарубежный опыт и российский платежный механизм): Дис. ... канд. экон. наук / М.Д. Кондратенко. – М., 2016. – 253 с.
32. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. – М: Юрайт, 2016. – 332 c.
33. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров / А.Я. Курбатов. – М.: Издательство "Юрайт", 2015. – 568 с.

34. Латковская Т.А. Банковское право - комплексный институт или отрасль права? // Банковское право. – 2016. – № 2. – С. 50-58.
35. Мазикова Е.В., Мгвделадзе М.З. Факторы, определяющие уровень кредитно-инвестиционного потенциала российских коммерческих банков // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. - 2015. - № 1 (30). - С. 180-184.
36. Маркова О. М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н., Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2015. – 384 с.
37. Мелкумов, Я. С. Кредитные ресурсы. Расчеты и анализ / Я. С. Мелкумов. – М.: «Бизнес – школа» Интер Синтез», 2015. – 159 с.
38. Минюк А.А. Кредитование юридических лиц в современных условиях // Инновационная наука. – 2017. – № 11. –С. 73–76. Потапова Л.В. Кредитование физических лиц: теория и практика // Символ науки. 2017. – № 05. –С. 136–139.
39. Мурзин С.В., Банковские продукты и услуги: перспективы будущего [текст]/ Мурзин С.В.// Фундаментальные и исследования в области экономики и финансов.- Орел, 2015, -с. 239-241
40. Организация деятельности Центрального банка: учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова; под общ. ред. Г.Г. Фетисова. 3-е изд. – М.: Юрайт, 2016. – 426 с.
41. Пашенцев Д.А. Банковское право: учебное пособие / Д.А. Пашенцев. – М.: ЮРКОМПАНИ, 2015. – 201 с.
42. Прошунин М.М. Банковское право: учебник / М.М. Прошунин. – М.: Эксмо, 2015. – 415 с.
43. Рудяков В.А. Политика Банка России в условиях кризиса: предубеждения или добросовестные заблуждения? // Пространственная экономика. – 2016. – № 1. – C. 99-114.
44. Тавасиев, А.М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А.М. Тавасиев, Н.К Алексеев. - М.: 2015. - 656 c.

45. Тарасенко О.А. Предпринимательская деятельность субъектов банковской системы России (правовой аспект): Дис. ... д-ра юрид. наук. / О.А. Тарасенко. – М., 2019. – 239 с.
46. Толчинский М.А. Банковское право: конспект лекций / М.А. Толчинский. – М.: Юрайт, 2015. – 117 с.
47. Тосунян Г. А. Банковское и смежное законодательство Российской Федерации / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин. – М.: Дело, 2015. – 368 c.
48. Тосунян Г.А. Место банковского права в системе российского права // Юридический мир. – 2016 – № 8. – С. 8-12.
49. Хромов М. Господдержка банковской системы: обеспечение стабильности или снижение конкуренции? // Пробл. теории и практики управл. – 2016. – № 9. – С. 15-21.
50. Шашина И.А., Институциональная обеспеченность регионов россии банковскими услугами [текст]/Шашина И.А.// Ученые международного банковского института.- Санкт-Петербург, 2015, -с. 174-185
51. Юнусова Д.Д., Банковский продукт: сходства с банковской услугой, перспективы развития в РФ [текст]/Юнусова образование и инновации.- Уфа, 2015, -с. 178-180
52. Юсупова О.А. О просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы с ней // Финансы и кредит. - 2015. - № 3 (627). - С. 14-26.
53. Юшкова С.Д. Анализ организации контроля за кредитным процессом // Экономический анализ: теория и практика. - 2015. - № 9 (408). - С. 23-32.