Анализ современной практики кредитования физических лиц в АО «Почта банк»

Введение

Актуальность выбранной темы исследования, обуславливается тем, что настоящее время в условиях становления экономики развитие кредитования физических лиц приобретает все большее значение.
Потребность населения в кредитовании физических лиц, заключается в том, что люди все более активно обращаются за решением своих финансовых нужд к банковским организациям. Что в свою очередь приводит к росту рынка кредитования. Однако стоит обратить внимание на то, что в условиях жесткой конкуренции среди банков, кредитным организациям приходится снижать требования к потенциальным клиентам, что в свою очередь приводит к упрощению условий получения кредита.
Главной задачей банков является в первую очередь создание таких условий, которые способны реализовать любую потребность населения, так. например, потребность клиента в приобретении жилья, автомобиля или предметов мебели или электронных и бытовых предметов и д.р.
С целью увеличения кредитного портфеля банки стремятся привлечь наибольшее количество потенциальных клиентов, удовлетворяя самые разные потребности. Банки стремятся выдавать как можно больше кредитов, создавая привлекательные условия и упрощая процесс получения кредита.
Однако, упрощение процесса оформления кредитов и снижение требований к заемщикам, приводит к появлению ряда проблем, связанных в основном с финансовой нестабильностью большинства заёмщиков и с их низкой платежеспособностью, также стоит обратить внимание на низкий уровень финансовой грамотности населения в отношении взаимодействия с банками и кредитными договорами.
Проблема кредитования физических лиц в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем в современной России.

Проблемы и перспективы кредитования физических лиц в условиях современного экономического развития России обусловили выбор темы исследования.
Вопросы о состоянии, динамике кредитования физических лиц в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны. Несмотря на широкую распространенность кредитования физических лиц и его широкое освещение в экономической литературе, остается множество нерешенных проблем: по выработке эффективных показателей оценки платежеспособности заемщиков, просроченной задолженности и значительных процентных ставках. Все это обусловливает необходимость научного исследования отмеченных проблем.
Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и экономистами. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс кредитования физических лиц все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством повышения благосостояния каждого гражданина. В свою очередь, кредитование физических лиц является для коммерческих банков значимым сегментом услуг, приносящим стабильно высокий доход. Все это и определило актуальность избранной темы исследования, как с теоретической, так и с практической точки зрения.
Цель данной работы – разработать рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц на примере конкретного коммерческого банка. Для достижения поставленной цели необходимо было решить ряд задач:
 Изучить понятия и сущность кредитования физических лиц;
 Изучить законодательную базу о кредитовании физических лиц;
 Провести анализ структуры и динамики кредитования физических лиц АО «Почта банк»;
 Провести оценку рисков кредитования физических лиц АО «Почта банк»;
 Выявить проблемы развития процессов кредитования физических лиц на примере АО «Почта банк»;
 разработать рекомендации по совершенствованию процесса кредитования физических лиц АО «Почта банк».
Предметом исследования выступают операции по потребительскому кредитованию физических лиц в коммерческом банке. Объект исследования – деятельность коммерческого банка АО «Почта банк» по кредитованию физических лиц.
Теоретико-методической базой исследования послужили работы российских ученых по теории банковского дела и организации кредитных отношений с населением, таких как Е.Ф Жуков, О.И. Лаврушин, Г.Г. Коробова, материалы периодической печати по теме исследования, учебные и методические пособия, а также законодательные акты РФ, официальные документы Правительства РФ, Центрального Банка РФ.
Информационная база настоящей работы представлена аналитическими материалами Центрального Банка РФ, отчетами по результатам финансово-хозяйственной деятельности АО «Почта банк», данными интернет -ресурсов.
Процесс исследования опирался на широкое использование общенаучных методов познания. В рамках системного подхода применены методы анализа и синтеза, группировки и сравнения, использовались аналитические и статистические методы, графический и табличный методы исследования.
Структура работы включает в себя введение, две главы, заключение, библиографический список и приложения. В первой главе раскрываются теоретические аспекты организации кредитования населения: систематизированы сущность и значение кредитования, оценено современное состояние кредитования населения в Российской Федерации. Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц на примере АО «Почта банк», а также обозначены основные проблемы и направления совершенствования кредитования физических лиц.

Содержание

Содержание 2
Введение 2
Глава 1. Теоретические и нормативно - правовые основы банковского кредитования физических лиц 6
Понятия и сущность банковского кредитования физических лиц 6
Нормативное регулирование банковского кредитования физических лиц 13
Современное состояние банковского кредитования физических лиц в РФ 18
ГЛАВА 2. Анализ современной практики кредитования физических лиц в АО «Почта банк» 26
2.1 Общая характеристика деятельности АО «Почта банк» 26
2.2 Анализ структуры и динамики кредитования физических лиц АО «Почта банк» 33
2.3 Оценка рисков кредитования физических лиц АО «Почта банк» 41
ГЛАВА 3. Разработка предложений по работе коммерческого банка с проблемной задолженностью 51
3.1 Мероприятия по работе с проблемной задолженностью 51
3.2 Рекомендации по совершенствованию процесса кредитования физических лиц АО «Почта банк» 58
3.3 Экономическая эффективность предложенных мероприятий 65
Заключение 72
Список используемой литературы 75

Вопросы о состоянии, динамике кредитования физических лиц в России и проблемах его текущего развития достаточно актуальны. Несмотря на широкую распространенность кредитования физических лиц и его широкое освещение в экономической литературе, остается множество нерешенных проблем: по выработке эффективных показателей оценки платежеспособности заемщиков, просроченной задолженности и значительных процентных ставках. Все это обусловливает необходимость научного исследования отмеченных проблем.

Список используемой литературы

1. Указ Президента РФ от 23.07.1997 N 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам"
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 09.03.2021)
3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция)
4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) "О кредитных историях"
5. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция)
6. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)
7. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.12.2020) "О защите прав потребителей"
8. Указание Банка России от 01.04.2019 N 5112-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.04.2019 N 54552)
9. Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. — 2020. — № 1 (151). — С. 97-100.
10. Анькина А.А. Государственное регулирование рисков деятельности кредитных организаций // Экономика и предпринимательство. 2019. № 2. С. 172—176.
11. Бабенко К.А. Упреждение рисков банковской деятельности: новые подходы к идентификации рисков // Инновации и инвестиции. 2018. № 1. С. 38—40
12. Багаутдинова И.В., Палаткин Ю.С., Токарева Г.Ф. Основные тенденции в сфере кредитования физических лиц в России // Российское предпринимательство. – 2019. – Том 18. – № 5. – с. 849-858.
13. Банковское дело. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити, 2018. - 272 c.
14. Бобыль, В. В. Тенденции развития концепции антикризисного управления банковскими рисками / В. В. Бобыль // Финансы и кредит. - 2019. - № 38. - С. 2258-2273.
15. Булгакова, О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Петрозаводск, — 2020. — С. 6-9.
16. Ветошко, Г. В. Теоретические аспекты исследования конкурентных преимуществ коммерческого банка / Г. В. Ветошко // Вестник ПВГУС. Экономика. - 2018. - № 2. - С. 145-149.
17. Вылегжанина Е.В., Макаренко А.С. система управления кредитными рисками в коммерческих банках. Экономика: теория и практика. 2018. № 2 (50). С. 82-8
18. Горбунова, В. В. Пассивные операции коммерческих банков / В. В. Горбунова // Центральный научный вестник. - 2018. - Т. 3. - № 9. - С. 18.
19. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2019. - 480 c
20. Ершова И.В., Тарасенко О.А. Малое и среднее предпринимательство: трансформация российской системы кредитования и микрофинансирования // Вестник Пермского университета. Юридические науки. - 2018. - Вып. 39. - С. 99-124.
21. Зубакина, Ю.К. Исследование объема кредитования физически и юридических лиц в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий. — 2020. — № 15-3 (101). — С. 5-8.
22. Зубакина, Ю.К. Тенденции развития потребительского кредитования в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий: электронный научный журнал — 2019. — № 19 – С. 85
23. Зубов, С.А. Кредитование физических лиц по итогам 2019 года / С.А. Зубов // Экономическое развитие России. — 2020. — Т. 27. — № 4. — С. 33-36.
24. Илюхина, М.В. Риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц и способы их минимизации / В сборнике: Державинские чтения. Материалы XXV Всероссийской научной конференции. Отв. редактор Я.Ю. Радюкова. — 2020. — С. 124-134.
25. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c.
26. Кулагина Е.И. Методы управления кредитным риском // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2019. № 11 [Электронный ресурс]. URL: https://ekonomika.snauka.ru/2019/11/16846
27. Кулакова Н.Н., Суслякова О.Н. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России в современных экономических условиях // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2018. № 8. С. 151-159.
28. Лаврушин, О.И. Организация деятельности центрального банка / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2020 . - 239 c.
29. Латыпова, Э.Х. Кредиты: сущность, функции, принципы / Э.Х. Латыпова // Современные исследования. — 2018. — № 5. — С. 80–82.
30. Менса Э.Й. Групповое кредитование как инструмент снижения кредитного риска в микрофинансировании // Экономика: вчера, сегодня, завтра. - 2018. - № 8. - С. 330-337.
31. Митрофанов, Д. Е. Формы и виды кредитования физических лиц / Д. Е. Митрофанов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 14 (148). — С. 388-390.
32. Назаренко В.С. Операции рефинансирования Банка России и их влияние на кредитно-инвестиционный потенциал банковской системы // Экономика, предпринимательство и право. – 2018. – Том 8. – № 2. – С. 135-142.
33. Новосельцев А.Ю. Разработка методики построения комплекса маркетинговых коммуникаций коммерческого банка // Международный научный журнал. 2020. № 2. С. 63—71.
34. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Статистические показатели / Центральный банк Российской Федерации – 2020. - №213. Электронный доступ: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/review/
35. Павлова М. А. Современное состояние банковской системы России // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора. 2019. С. 249–255.
36. Петрова М.Р. Современные тенденции розничного банковского обслуживания // Гуманитарные научные исследования. 2021. № 3 [Электронный ресурс]. URL: https://human.snauka.ru/2021/03/41447
37. Помулев А.А. Банковский сектор России: проблемы и перспективы в условиях новых вызовов // Теневая экономика. – 2020. – Том 4. – № 3. – С. 127-138.
38. Помулев А.А. Проблемные аспекты внедрения современных технологий в коммерческом банке / А.А. Помулев // Российский экономический интернет-журнал. – 2020. – №2. – С. 46
39. Прошунин М.М., Кумуков М.Ш. Законодательные и доктринальные подходы к определению коррупции // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Юридические науки. 2020. Т. 24. № 3. С. 497-512.
40. Пудовкина О.Е. Подходы в оценке кредитного риска при оценке макрорегулятором в российской банковской системе // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2019. № 2 [Электронный ресурс]. URL: https://ekonomika.snauka.ru/2019/02/16466
41. Седых И.Н., Симаков Д.В. Эконометрическое моделирование оценки кредитного риска // Современные научные исследования и инновации. 2018. № 6 [Электронный ресурс]. URL: https://web.snauka.ru/issues/2018/06/86686
42. Софийчук, В. А. Банковские продукты и услуги для физических лиц: основные тенденции / В. А. Софийчук. — Текст: непосредственный // Экономика: теория и практика. — 2020. — № 3 (293). — С. 372-374.
43. Фурсова А.А. Понятие рисков и их влияние на деятельность кредитной организации // Современные научные исследования и инновации. 2019. № 11 [Электронный ресурс]. URL: https://web.snauka.ru/issues/2019/11/90439
44. Харлашина, Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. — 2020. — № 2 (56). — С. 273-275.
45. Чекиева, Х. Р. Потребительское кредитование в России / Х. Р. Чекиева. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 27 (131). — С. 523-525.
46. Черемисинова, Д.В. Основные тенденции и проблемы кредитования физических лиц в контексте обеспечения устойчивого роста / Д.В. Черемисинова // Вектор экономики. — 2020. — № 1 (43). — С. 65.
47. Шабанова, К. А. Основные тенденции в российской банковской системе и некоторые перспективы ее совершенствования / К. А. Шабанова. — Текст: непосредственный // Экономика и предпринимательство.. — 2020. — № 48 (338). — С. 370-373.
48. Шакина, М.Н. Кредитование физических лиц: современные тенденции, проблемы и перспективы развития / М.Н. Шакина // Научный альманах. — 2018. — С. 278–281.
49. Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. — 2020. — № 1 (19). — С. 152-159.
50. Юдина А.А. Управление кредитным риском в коммерческом банке // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2020. № 1 [Электронный ресурс]. URL: https://ekonomika.snauka.ru/2020/01/16900