Роль банков на финансовом рынке России (на примере офиса ПАО Сбербанк)

Введение

Актуальность темы «Роль банков на финансовом рынке России» определяется частыми изменениями в банковской системе, что сразу отражается на экономике страны.
Особенно актуальна эта тема для России. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное мышление в нашей стране подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. Роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди - а среди них и государственные чиновники, и промышленники, и предприниматели - не уделяют деятельности банков должного внимания.
В настоящее время национальный финансовый рынок России, как, впрочем, и мировой рынок, переживает не лучшие времена. Ведь уже на протяжении более чем пяти лет наблюдается стагнация в финансовом секторе российской экономики. Вместе с тем нужно понимать, что впереди нас ожидают большие перспективы:
Во-первых, потому, что мировая история во всей своей динамике показывает прогрессивное развитие. Основываясь на данном наблюдении, профессиональное сообщество сформулировало классический рыночный постулат: в долгосрочной перспективе финансовый рынок растет. И даже если вы давно уже наблюдаете обратную ситуацию, это свидетельствует лишь о неправильном выборе временного горизонта.
Во-вторых, потому, что независимо от ситуации, складывающейся в экономической системе страны, существуют объективные предпосылки к динамичному развитию финансового рынка.
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.
Хотелось бы отметить, что национальный финансовый рынок на сегодняшний день является ключевым критерием общего состояния дел в экономике определенного государства. Также это серьезнейший фактор стабильного, четкого и уверенного экономического роста.
Кредитные организации зародились в нашей стране относительно недавно, примерно в 18 веке. Попытки создания коммерческих банков предпринимались еще в 17 веке, однако они были пресечены государством. Достаточно длительный период времени банки оставались так называемыми казенными учреждениями. Только в 1861 году была проведена реформа, которая предполагала ликвидацию государственных кредитных учреждений, а также их полный перевод именно на коммерческую основу
В 2001 г. в нашей стране была принята стратегия так называемого развития банковского сектора, которая ориентировала отрасль именно на качественные изменения, также началось определенное совершенствование законодательства. Можно сказать, что до 2008 года наша финансовая система демонстрировала достаточно активный рост.
Можно сказать, что различные современные коммерческие банки являются банками, которые непосредственно обслуживают компании и население, то есть своих клиентов. Действующее законодательство многих государств мира относит к числу ключевых клиентов банка абсолютно любых физических или юридических лиц, которые открыли счет в банке, а также заключивших с ним юридический договор.
Различные коммерческие банки многих стран Запада на сегодняшний день выполняют разнообразные операции для удовлетворения определенных финансовых потребностей абсолютно всех типов клиентов от самого мелкого вкладчика и до крупного предприятия. Достаточно крупные учреждения банков производят для своих клиентов около 300 видов различных операций, услуг. О банковских услугах может идти речь только в рамках взаимоотношений «клиент - банк». Наличие клиента дает возможность рассматривать различные операции банка именно как его услуги.
Банки сегодня - это основной финансовый посредник в современной экономике. Деятельность различных банков является тем каналом, при помощи которого различные изменения на денежном рынке трансформируются в определенные изменения на товарном рынке. Все это обуславливает актуальность темы данной курсовой работы.
Определенная значимость и недостаточная научная разработанность проблемы банков и их роли на финансовом рынке определяют научную новизну данной работы.
Объектом исследования являются банки на современном финансовом рынке.
Предметом исследования является роль банков на финансовом рынке России.
Цель исследования: анализ роли ПАО «Сбербанк» на финансовом рынке.
Исходя из поставленной цели, можно выделить следующие задачи:
- рассмотреть сущность финансового рынка, его функции и участники
-рассмотреть сущность банка и механизм его функционирования
-выделить роль и место банков на финансовом рынке
-осуществить организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк» на примере доп.офиса №8602/090 Сбербанка в пгт. Усть-Абакан
-осуществить анализ финансового состояния ПАО «Сбербанк» и его деятельности в сфере коммерческого кредитования, в условиях современного финансового рынка
-разработать мероприятия по совершенствованию кредитования ПАО «Сбербанк» на примере кредитования малого бизнеса на современном финансовом рынке.
Гипотеза: предполагается, что современные банки играют значительную роль на финансовом рынке России в сфере кредитования малого бизнеса.
Теоретической основой выпускной квалификационной работы послужили труды таких авторов как М.В. Ершов, А.С. Танасова, В.Ю. Татузов , Ф.А. Зеркаль, А.И. Ханунов , В.В. Кузнецова, О.И. Ларина, В.П. Бычков , О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева , А.М. Тавасиев, Н.К. Алексеев и другие.
Теоретическая значимость заключается в обобщении теоретического материала по проблеме исследования, осуществление анализа и формулировки выводов.
Практическая значимость состоит в том, что предложенные в практической части работы мероприятия могут быть использованы руководством ПАО «Сбербанк» для повышения эффективности деятельность банка на современном финансовом рынке.
Структурно выпускная квалификационная работа представлена введением, тремя главами, заключением, глоссарием, списком использованных источников и приложений.
Во введении ставится ключевая цель и задачи исследования.
В первой главе рассматривается понятие и сущность финансового рынка.
Во второй главе осуществляется анализ деятельности ПАО «Сбербанк» и его роль на финансовом рынке.
В третьей главе разрабатываются предложения по совершенствованию кредитования ПАО «Сбербанк» на примере кредитования малого бизнеса на современном финансовом рынке
В заключении делаются выводы по итогам работы.
1. Теоретические основы деятельности коммерческих банков на финансовом рынке


1.1 Сущность финансового рынка, его функции и участники

Рынок представляет собой некую площадку, на которой взаимодействуют продавцы и покупатели. На финансовом рынке проявляются экономические отношения между продавцами и покупателями денежных ресурсов и инвестиционных инструментов (ценностей).
Финансовый рынок представляет собой механизм распределения и перераспределения капиталов (долгосрочных доходов) между кредиторами и заемщиками с помощью посредников, в том числе банков. Способами, с помощью которых можно воздействовать на распределение и перераспределение капитала между агентами экономики с учетом спроса и предложения, становятся финансовые инструменты.
Таким образом, финансовые инструменты есть разнообразные виды рыночного продукта, имеющие финансовую природу, то есть ценные бумаги, денежные обязательства, иностранная валюта.
Финансовый рынок — это совокупность экономических отношений, связанных с распределением финансовых ресурсов, куплей-продажей временно свободных денежных средств и ценных бумаг .
Объектами отношений на финансовом рынке выступают денежно-кредитные ресурсы и ценные бумаги.
Субъектами отношений являются государство, предприятия различных форм собственности, отдельные граждане .
Главной функцией финансового рынка является обеспечение движения денежных средств от одних собственников (кредиторов) к другим (заемщикам). Финансовый рынок выступает в виде механизма перераспределения финансовых ресурсов предприятий и сбережений населения между субъектами хозяйствования и отраслями экономики, «связывания» части денежных средств, не обеспеченных потребительскими товарами, а также как средство покрытия дефицита государственного бюджета без денежной эмиссии.
В зависимости от срока обращения финансовых инструментов финансовый рынок делится на денежный рынок и рынок капиталов.
Денежный рынок обеспечивает движение краткосрочных инструментов, где срок обращения не превышает одного года. На рынке капиталов обращаются средне- и долгосрочные инструменты со сроком обращения более одного года .
Стабильное состояние современных рынков зависит некоторых факторов. Это - экономический, политический и форс-мажорный.
Современные финансовые рынки, имея крепкую взаимосвязь между собой, а также влияющие на экономики государств и одновременно зависящие от политических событий, требуют к себе проявление бдительности со стороны участников рынков. И если, помимо влияния экономического фактора на рынки, происходит политическое и форс-мажорное, то в плане урегулирования негативных последствий экономические факторы имеют менее сложный уровень. Так если, в одних странах влияние правительства на рынки есть минимальное, то в других странах, к примеру, фондовые биржи являются государственными.
Переоценить влияние политических факторов на современные финансовые рынки иногда сложно, ведь очень часто в развитых странах правительство занимается урегулированием кризисных ситуаций, случившихся на финансовых рынках.
Пожалуй, самым сложным фактором, влияющим на проявление непредсказуемых витков состояния финансовых рынков, являются форс-мажорные.
Современные финансовые рынки не в состоянии реагировать на неожиданный всплеск событий или же на непредвиденное единичное событие. Его, как правило, невозможно предсказать. Но если происходит, какое то событие, которого не должно было быть, реакция рынков, в принципе, мгновенная.
На современном этапе развития рыночных отношений в России финансовый рынок имеет следующие особенности:
 резкая дифференциация степени развитости по регионам;
 ограничение по номенклатуре используемых инструментов;
 преимущественное положение коммерческих банков на финансовом рынке как основных агентов;
 недостаточная готовность по экономическому потенциалу самих коммерческих банков к работе на активном финансовом рынке;
 узость финансового рынка, обусловленная его двумя секторами - рынком иностранной валюты (доллары США) и эмиссионных ценных бумаг (государственных краткосрочных и долгосрочных обязательств) .
Эти особенности предопределили тенденцию обращения ПФИ на рынках ограниченного количества базисных активов.
В одном из проведенных Базельским комитетом исследований, посвященных проблемам производных финансовых инструментов и их влиянию на разработку и осуществление денежно-кредитной политики, установлению ориентиров роста денежной массы, борьбе с инфляцией, поддержанию национальной денежной единицы и т.д., делается вывод, что при определенных обстоятельствах производные финансовые инструменты могут приобретать черты и функции денег, превращаясь в квазиденьги.
В число факторов, создающих такие обстоятельства, входят практически все перечисленные особенности российского финансового рынка, при этом узость национального финансового рынка - определяющий фактор.
Базовой компонентой финансового рынка являются национальные банки, которые определяют процентную ставку, непосредственно влияют на стоимость национальной валюты, проводят операции на межбанковском валютном рынке. Следующими значительными институтами являются коммерческие банки, фондовые и валютные биржи – именно эти агенты в большей степени определяют развитие финансового рынка современной России, но также непосредственно влияют на развитие и эффективность финансовых рынков.
В современной России функционирование финансового рынка направлен на формирование и стабилизацию его равновесия, которое достигается путем взаимодействия отдельных его элементов. В основном это равновесие в условиях экономики рыночного типа достигается за счет саморегуляции финансового рынка и частично – за счет государственного его регулирования. Тем не менее, в реальной практике абсолютное равновесие финансового рынка, т.е. полная сбалансированность отдельных его элементов, достигается крайне редко, а если достигается, то на очень непродолжительный период .
Каждому виду финансовых рынков присущи свои особенности формирования механизма обеспечения взаимосвязи отдельных элементов рынка, однако принципиальные основы механизма функционирования этих рынков имеют общий характер.


1.2 Сущность банка и механизм его функционирования

Современные условия функционирования рыночной экономики обусловили повышенное внимание к финансово-кредитной и, в частности, к банковской системе и деятельности коммерческих банков.
Отечественная экономическая литература рассматривает деятельность банков несколько ограниченно, исключительно с экономической точки зрения – в то время как банковская система имеет ощутимое социальное значение, играет роль «двигателя» для промышленности и бизнеса, выполняет финансово-образовательные функции, расширяет возможности трудоустройства и многое другое.
Все эти аспекты более наглядно освещаются в современной зарубежной экономической литературе и электронных источниках (статьи, интернет-журналы, электронные сборники конференц-выступлений), вызывают дискуссии экономистов на интернет-форумах и прочих специализированных ресурсах. Поэтому изучение зарубежной экономической мысли, а также использование современных научных разработок в вопросах сущности и роли банков, может быть использовано в отечественной экономической науке для обеспечения стабильности банковской системы и дальнейшего роста отечественной экономики в условиях рыночной трансформации, углубленной международной конкуренцией, и преодоления последствий кризисных явлений финансовой системы .
Понятие сущности банка как финансового инстит

Введение………………………………………………………………………….. 3
1. Теоретические основы деятельности коммерческих банков на финансовом рынке……………………………………………………………….
7
1.1 Сущность финансового рынка, его функции и участники……………….. 7
1.2 Сущность банка и механизм его функционирования……………………... 10
1.3 Роль и место банков на финансовом рынке……………………………….. 16
2. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» на финансовом рынке…………… 26
2.1 Организационно – экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» на примере доп.офиса №8602/090 Сбербанка в пгт. Усть-Абакан………………
26
2.2 Анализ финансового состояния ПАО «Сбербанк»………………………... 35
2.3 Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» в сфере кредитования на финансовом рынке………………………………………………………………
40
3. Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования ПАО «Сбербанк» на примере кредитования малого бизнеса на современном финансовом рынке……………………………………………………………….

49
3.1 Мероприятия по совершенствованию форм и инструментов кредитования ПАО «Сбербанк» малого бизнеса на современном финансовом рынке……………………………………………………………….

49
3.2 Расчет экономического эффекта от внедрения предложенных мероприятий………………………………………………………………………
56
Заключение……………………………………………………………………….. 60
Глоссарий…………………………………………………………………………. 63
Список использованных источников…………………………………………… 65
Приложения………………………………………………………………………. 69

Дипломная работа написана самостоятельно, оригинальность ручная, по системе Антиплагиат.ру выше 60%. Защищена на "Отлично", отмечена комиссией как одна из лучших работ выпуска.
В работе имеется практическая часть. Много наглядных примеров - таблицы, графики, рисунки, приложения.
Вся информация актуальная, литература свежая, по ходу работы расставлен подстрочные ссылки на источники.

Список использованных источников
Нормативно - правовые акты:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) // Консультант плюс.
2. Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.06.2012) // Консультант плюс.
3. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (ред. от 28.12.2013) // Консультант плюс.
4. Постановление Правительства РФ от 30.12.2014 № 1605 (ред. от 26.12.2015) «О предоставлении и распределении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства в 2015 году» // Собрание законодательства РФ. - № 2. - 12.01.2015. - ст. 508.
5. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 10.08.2012 г.) // Консультант плюс.

Научная и учебная литература, монографии, статьи:
6. Банковское дело. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: Юнити, 2017. - 272 c.
7. Банковское дело. Задачи и тесты: Учебное пособие / Под ред. Валенцевой Н.И.. - М.: КноРус, 2016. - 95 c.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И., Валенцева Н.И.. - М.: КноРус, 2017. - 128 c.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 687 c.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. - М.: Магистр, 2018. - 480 c.
11. Белозеров, С.А. Банковское дело: учебное пособие для вузов / О.В. Мотовилов .2016. - М.:Экономика, 2016. – 312 с.
12. Гусева И.А. Финансовые рынки и институты. - М.: Юрайт, 2017. - 348 с.
13. Диденко О.В. Фондовый рынок России в условиях санкций запада // Современная наука. - 2016. - № 2. - С. 23 - 26.
14. Ершов М.В., Танасова А.С., Татузов В.Ю. Некоторые тенденции мировой финансовой системы в 2016 г // Пространственная экономика. - 2017. - № 1. - С. 125 - 136.
15. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c.
16. Зеркаль Ф.А., Ханунов А.И. Место России на мировом финансовом рынке // Наука XXI века: актуальные направления развития. - 2017. - № 1-2. - С. 64 - 71.
17. Казимагомедов, А.А. Банковское дело: Организация и регулирование / А.А. Казимагомедов. - М.: Academia, 2018. - 320 c.
18. Костерина, Т. М. Банковское дело : учебник для СПО / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2018. — 332 с.
19. Кузнецова, В.В. Банковское дело. практикум (для бакалавров) / В.В. Кузнецова, О.И. Ларина, В.П. Бычков. - М.: КноРус, 2016. - 288 c.
20. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c.
21. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования (бакалавриат и магистратура) / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2015. - 160 c.
22. Михайленко М.Н. Финансовые рынки и институты. - М.: Юрайт, 2016. - 338 с.
23. Никитина С.П. Мировая биржевая торговля и российский фондовый рынок сегодня // Ученые записки Международного банковского института. - 2016. - № 16. - С. 55 - 62.
24. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c.
25. Пашков, Р.В. Исламский банкинг: том 2 (серия «банковское дело») / Р.В. Пашков, Ю.Н. Юденков. - М.: Русайнс, 2017. - 352 c.
26. Ручкина Г.Ф. Кредитные организации в системе финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: некоторые правовые вопросы // Банковское право. - 2015. - № 3. - С. 7 - 16.
27. Романюк К.А. Метод оценки кредитоспособности физических лиц по непрерывной шкале // Экономические науки. - 2015. - № 125. - С. 109 - 116.
28. Рынок ценных бумаг / Под общ. ред. Н.И. Березова. - М.: Юрайт, 2018. - 444 с.
29. Рынок ценных бумаг / Под ред. Ю.А. Соколова. - М.: Юрайт, 2017. - 384 с.
30. Синельников М.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска в современной России // Проблемы развития современной экономики. - 2015. - № 6. - С. 24 - 28.
31. Свиридов, О.Ю. Банковское дело: 100 экзаменнационных ответов / О.Ю. Свиридов. - Рн/Д: Феникс, 2018. - 160 c.
32. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c.
33. Тавасиев, А.М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А.М. Тавасиев, Н.К Алексеев. - М.: Дашков и К, 2015. - 656 c.
34. Ханжин С.В. Математическая модель кредитного скоринга потенциальных клиентов банка // Фундаментальные и прикладные исследования: проблемы и результаты. - 2015. - № 20. - С. 184 - 188.
35. Ушанов А.Е. Оптимизация кредитного процесса в условиях вызовов // Финансы и кредит. - 2015. - № 21. - С. 37 - 43.
36. Шаталова Е.П., Шаталов А.Н. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте. - М.: КноРус, 2016. - 166 с.
37. Чеченова Л.С. Функционирование современного фондового рынка: проблемы и перспективы развития // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. - 2017. - № 5. - С. 63 – 67

Интернет-источники:
38. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» URL: // https://www.sberbank.ru/ru/about/today
39. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2016 год URL: http://www.sberbank. com/common/
40. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2017 год URL: http://www.sberbank. com/common/img
41. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2018 год URL: http://www.sberbank. com/common/img/uploaded/
42. Анализ банков. URL: http://analizbankov.ru/ba-nk.php?BankId=sberbank-rossii-1481&BankMenu=nadez-hnost
43. Розничные услуги банков // Образовательный портал российского Интернета // Студенческий научный форум. URL: http://www.rosdiplom.ru/library/pros-motr.aspx?id=496227
44. Технологии дистанционного банковского обслуживания и их развитие в России // Научная электронная библиотека «КиберЛенинка». URL: http://cy-berleninka.ru/article/n/tehnologii-distantsionnogobankov-sko-go-obsluzhivaniya-i-ih-razvitie-v-rossii

Приложение А