СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ДЕНЕЖНОГО ПОСРЕДНИКА: ЭКОНОМИКО-ОРГАНИЗАЦИОННЫЙ И ПРАВОВОЙ АСПЕКТЫ

Актуальность темы исследования. Происходящие изменения, связанные с формированием российской экономики, основанной на рыночных принципах развития, коснулись всех участников экономического процесса. В настоящее время необходимо выделить кредитование, которое является важным элементом социально-экономической политики государства и составной частью комплекса мер получения кредита коммерческой основе. В мировой практике использование кредита в качестве инструмента государственной политики для решения жилищных и иных проблем населения, доказывает ее особое значение при решении первостепенных социально-экономических задач. Положительным значением кредитования является также решение проблемы накопления средств для приобретения чего-либо, так как уровень текущих доходов потенциальных приобретателей несопоставим с дорогостоящим товаром длительного пользования. На современном этапе развития системы кредитования в России, государство поставило своей задачей повышение доступности кредитования для населения с различным уровнем доходов, а также разработку специальных программ, предусматривающих государственную поддержку социально незащищенных категории населения через систему субсидирования для ипотечного кредитования. Формирование в России системы кредитования, адаптированной к региональным условиям, является приоритетным направлением государственной политики.
Степень изученности проблемы. Актуальность и проблематичность развития кредитования определили то внимание, которое ему уделяется в научной литературе и практике. В числе авторов такие российские ученые, как Афонина А. В., Ермилова М. И., Жуков Е. Ф., Литвинова С. А., Прохорова Д. А. и др. Вместе с тем современная система научных знаний о кредитной политики не отвечает на ряд актуальных вопросов и нуждается в определенных уточнениях и дополнениях, а вопросы кредитования исследованы и изучены недостаточно полно, что определило выбор автором темы исследования.
Целью написания выпускной квалификационной работы является изучение экономических и организационных основ, связанных с кредитной политикой, и разработка мероприятия по оптимизации нормативно-правовой базы кредитной политики в ПАО «Сбербанк».
Для достижения поставленной цели в процессе исследования решались следующие задачи:
 изучить и рассмотреть теоретические аспекты формирования кредитной политики в коммерческом банке, а также нормативно-правовую базу кредитной политики;
 провести анализ эффективности кредитного портфеля в ПАО «Сбербанк»;
 проанализировать факторы кредитной политики ПАО «Сбербанк»;
 рассмотреть проблемы кредитной политики в ПАО «Сбербанк»;
 осуществить поиск путей совершенствования локальной нормативной базы ПАО «Сбербанк».
Объект исследования – Публичное акционерное общество «Сбербанк» (ПАО «Сбербанк»).
Предмет исследования – кредитная политика в ПАО «Сбербанк».
Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды ведущих российских ученых в области кредитования, монографии, статьи в российских экономических изданиях. В процессе написания работы применялись общенаучные и специальные методы: системный подход, сравнительный анализ и синтез, индукция и дедукция, приемы логического мышления, статистико-экономический метод, сравнительно-правовой.
Информационно-эмпирической базой исследования послужили научные, методологические, учебные и информационные издания российских и зарубежных авторов. В дипломной работе используются нормативно-правовые акты по кредитованию, инструкции государственных финансовых ведомств. Эмпирической основой исследования является фактическая и статистическая база данных Министерства финансов Российской Федерации, ПАО «Сбербанк» и другие опубликованные источники.
Структура выпускной квалификационной работы обусловлена решаемыми задачами, работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
Во введении обосновывается актуальность темы исследования, раскрывается степень ее разработанности, цель и задачи исследования, теоретические основы, предмет и объект исследования.
В первой главе работы рассмотрены теоретико-методологические основы кредитной политики и нормативно-правовое регулирование кредитования в Российской Федерации.
Во второй главе приведена история развития и общая характеристика хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк», организация кредитного портфеля, оценка эффективности кредитования и анализ нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность ПАО «Сбербанк».
В третье главе приведены проблемы развития кредитной политики и предложены рекомендации по совершенствованию локальной нормативной базы ПАО «Сбербанк».
В заключении подведены итоги проведенного исследования, сформулированы основные выводы и рекомендации, направленные на повышение эффективности кредитной политики и совершенствованию локальной нормативной базы ПАО «Сбербанк».

Введение
1 Теоретико-методологические основы формирования кредитной политики денежного посредника в условиях трансформации экономики
1.1 Практика формирования кредитной политики коммерческого банка в России
1.2 Методы оценки оперативного управления кредитным портфелем коммерческого банка
1.3 Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности в РФ
2 Оценка оперативного управления кредитным портфелем ПАО «Сбербанк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»
2.2 Анализ факторов, определяющих кредитную политику ПАО «Сбербанк»
2.3 Анализ локальной нормативной базы ПАО «Сбербанк»
2.4 Нормативно-правовая база ПАО «Сбербанк»
3 Совершенствование кредитной политики ПАО «Сбербанк»
3.1 Мероприятия, направленные на совершенствование кредитной политики ПАО «Сбербанк»
3.2 Совершенствование локальной нормативной базы ПАО «Сбербанк»
Заключение
Список использованных источников
Приложение А. Коллективный договор

В первой главе рассматриваются теоретико-методологические основы кредитной политики и нормативно-правовое регулирование кредитования в Российской Федерации.
Вторая глава включает в себя историю развития и общую характеристика хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк», организацию кредитного портфеля, оценку эффективности кредитования и анализ нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность ПАО «Сбербанк».
В третьей главе приводятся проблемы развития кредитной политики и предлагаются рекомендации по совершенствованию локальной нормативной базы ПАО «Сбербанк»
В заключении выпускной квалификационной работы подведены итоги проведенного исследования, сформулированы основные выводы и рекомендации, направленные на повышение эффективности кредитной политики и совершенствованию локальной нормативной базы ПАО «Сбербанк».

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: основной закон от 12.12.1993 г. − Режим доступа: КонсультантПлюс, свободный.
2. О защите прав потребителей [Электронный ресурс]: закон от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 29.07.2018). – Режим доступа: КонсультантПлюс, свободный.
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. Закон от 02.12.1990 года № 395-1 (ред. от 27.12.2018). – Режим доступа: КонсультантПлюс, свободный.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018). – Режим доступа: КонсультантПлюс, свободный.
5. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федер. закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) . – Режим доступа: КонсультантПлюс, свободный.
6. Бюджетный кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ (ред. от 27.12.2018). – Режим доступа: КонсультантПлюс, свободный.
7. Трудовой кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 30.12.2001 г. № 197-ФЗ (ред. от 27.12.2018). – Режим доступа: КонсультантПлюс, свободный.
8. О центральном банке Российской Федерации [Электронный ресурс]: федер. закон от 10.07.2002 г. № 353-ФЗ. – Режим доступа: КонсультантПлюс, свободный.
9. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер. закон от 21.12.2013 г. № 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018) . – Режим доступа: КонсультантПлюс, свободный.
10. Авагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие [Текст] / Г. Л. Авагян, Т. М. Ханина, Т. П. Носова. – М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 416 c.
11. Балашов, В. Г. Антикризисное управление предприятиями и банками [Текст] / В. Г. Балашов. – М.: Дело, 2016. – 840 c
12. Болвачев, А. И. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебник / Е. А. Звонова, М. Ю. Богачева, А. И. Болвачев; Под ред. Е. А. Звонова. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 592 c.
13. Боннер, Е. А. Банковское кредитование [Текст] / Е. А. Боннер. – М.: Городец, 2016. – 160 c.
14. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование [Текст] / С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. – М.: Юстицинформ, 2016. – 384 c.
15. Дворецкая, А. Е. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебник для академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. – Люберцы: Юрайт, 2016. – 480 c.
16. Дьяконова М. Л., Ковалева Т. М., Кузьменко Т. Н. Финансы и кредит: учебник [Текст] / под ред. Т. М. Ковалевой. М., 2014.
17. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст] / Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. – М.: Юнити-Дана, 2016. – 704 С.
18. Котова К. Ю. Банковская система России: тенденции, проблемы и перспективы развития. – Вопросы региональной экономики [Текст]. – 2016. – № 4. – С. 81-94.
19. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р. В. Крюков. – М.: А-Приор, 2016. – 236 c.
20. Кудрявцева Ю. В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению [Текст] / Ю. В. Кудрявцева // Банковские услуги. – М., 20141. — №10. – с. 32-36.
21. Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. Банковское дело: учебник [Текст] / под ред. О.И. Лаврушина. М., 2015.
22. Обзор банковского сектора Российской Федерации [Текст]. – 2017. – № 180. – 43 С.
23. Самодурова, Н. В. Всемирный банк: кредитование экономики [Текст] / Н. В. Самодурова. – М.: Финансы и статистика, 2017. – 144 c
24. Селиванова Т. А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России [Текст] / Т. А. Селиванова // Инновационная наука, №2-2 (14), 2016. С. 92-98.
25. Солодкина, Людмила Александровна Анализ Системы Долгосрочного Кредитования Агропредприятий [Текст] / Солодкина Людмила Александровна. – Москва: ИЛ, 2016. – 535 c.
26. Тютюнник, А. В. Информационные технологии в банке [Текст] / А. В. Тютюнник, А. С. Шевелев. – М.: БДЦ-пресс, 2016. – 368 c.
27. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2015 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/lph_credit
28. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» 2016 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/stockholders/2017/godovoy_otchet_banka_za_2016_god.pdf
29. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2017 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_report_2017_rus.pdf
30. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» за 2018 год [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/redirected/com/gosa2019/docs/sberbank-annual_report_2018_rus.pdf
31. Информационный портал banki.ru [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/
32. Официальный сайт Международного валютного фонда [Электронный ресурс]. – Режим доступа:www.imf.org.
33. Официальный сайт Министерства финансов России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.minfin.ru
34. Официальный сайт Министерства экономического развития РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.economy.gov.ru.
35. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» (рус.) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/
36. Официальный сайт РБК [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://rbc.ru/
37. Официальный сайт «Центра экономических и финансовых исследований и разработок»[Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.cefir.ru.
38. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru/
39. Российское агентство международной информации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://ria.ru/
40. Программа кредитования «Кредит для клиентов, ведущих подсобное хозяйство» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/lph_credit
41. Программа кредитования «Кредит на любые цели» [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured-3
42. Программа кредитования «Кредит с поручителем» [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_guarantee
43. Программа кредитования «Рефинансирование кредитов» [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_guarantee
44.«Финансовый директор» – практический журнал по управлению финансами компании [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://fd.ru/
45. Финансовый портал МИНФИН[Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://minfin.com.ua/