Государственное регулирование ипотечного кредитования на территории крупного региона (на примере Новгородской области)

Введение

В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого – формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы обусловлена той значимой ролью, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан той или иной страны качественным и современным жильем. Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг.
Проблема жилья была и остается на долгие годы одной из наиболее актуальных. К сожалению, в отечественной экономической теории и практике этой проблеме не уделялось должного внимания. Только в настоящее время с переходом к рыночной экономике возникла необходимость использования ипотечного кредита как важного средства для решения жилищных проблем.
Создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является привлекательной альтернативой для населения, вынужденного сейчас копить на жилье в полном объеме, поскольку оно позволяет получить жилье в пользование на начальном этапе.
Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья.
Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что проблема развития системы ипотечного кредитования в России является актуальной в социально-экономическом плане.
Различные аспекты проблемы формирования рынка ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах как зарубежных, так и отечественных ученых. Институциональные основы организации в России рынка, и рынка жилья в частности, исследуются в работах О. Белокрыловой, А. Думнова, Н. Косаревой, О. Леппке, С. Максимова, И. Нестерова. Исторический опыт формирования различных систем ипотечного жилищного кредитования и особенности создания такой системы в России рассматриваются в работах 3. Гариповой, С. Гришаева, А. Копейкина, М. Логинова, И. Лузина, Г. Матюхина, Д Сергеева, Г. Циплиной. Актуальные вопросы выбора модели ипотечного жилищного кредитования нашли отражение в трудах А. Зельднера, В. Кудрявцева, Н. Новицкого, П. Павлова, В. Полтеровича, О. Старкова, Р. Южелевского.
Объектом исследования является государственное регулирование рынка ипотечного кредитования в РФ.
Предметом исследования является процесс ипотечного кредитования на примере Новгородского областного фонда по ипотечному кредитованию.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ государственного регулирования ипотечного кредитования на примере Новгородской области, перспектив и направлений его дальнейшего развития.
Гипотеза исследования:
-развитие ипотечного кредитования будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности;
-ипотека создает дополнительный спрос на жилье, поскольку без ипотечного кредитования подавляющее большинство населения не способно решить свою жилищную проблему.
Поставленная цель и гипотеза исследования предопределили необходимость решения следующих задач:
1. Рассмотреть историю становления и развития ипотечного кредитования в России.
2. Охарактеризовать сущность и роль ипотечного кредитования в РФ.
3. Выделить и описать правовые основы государственного регулирования ипотечного кредитования в РФ.
4. Осуществить анализ текущего состояния рынка ипотечного кредитования в Новгородской области, выделить основные проблемы его государственного регулирования.
5. Выделить основные перспективы и направления ипотечного кредитования в Новгородской области.
Теоретическую базу работы составляют законодательные, нормативные, инструктивные материала Банка России по вопросам темы, учебная литература, монографии отечественных и зарубежных специалистов, материалы периодической печати и другая информация.
Информационной базой исследования являлись отчетные данные Правительства России, Федеральной службы статистики, Минфина РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, а также данные интернет-сайтов.
Методы исследования: В работе базовым является системный подход к оценке функционирования рассматриваемой системы, использованы методы научного познания: социологический, статистический, сравнительный анализ и другие.
Теоретическое значение исследования подтверждается его результатами. В работе подробно раскрыты теоретические основы ипотечного кредитования в России; подробно рассмотрено нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования; проведен анализ и дана оценка системе ипотечного кредитования в Новгородской области; выявлены проблемы, государственного управления в данной области; выделены перспективы дальнейшего развития ипотечного кредитования в области.
Практическое значение исследования состоит в том, что в работе определены основные перспективы и направления ипотечного кредитования в Новгородской области, которые могут быть использованы в системе ипотечного кредитования области.
Структура работы обусловлена поставленной целью и задачами: введения, основная часть (содержит две главы, поделенные на параграфы), заключение, глоссарий, список сокращений, список использованных источников и приложения.


Глава 1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования

1.1 Исторический аспект развития ипотечного кредитования

Институт ипотечного кредитования не является современным изобретением в системе рыночных отношений. История возникновения «ипотеки» относится ко времени возникновения понятия «вещного» права, которое в свою очередь принадлежит к числу категорий, широко использовавшихся в различные исторические эпохи времен.
Ипотека - это вид залога, при котором заложенное имущество (недвижимость, обычно это земля и строения на нем, квартиры) остается во владении залогодателя до наступления срока оплаты с последующим правом передачи права собственности заемщику .
В соответствии с действующим законодательством

Введение………………………………………………………………………………. 3
Глава 1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования……. 7
1.1 Исторический аспект развития ипотечного кредитования………….. 7
1.2 Ипотечный кредит: понятие, сущность, роль в экономике страны…. 13
1.3 Правовые основы государственного регулирования ипотечного кредитования Российской Федерации,…………………………………….
22
Глава 2. Анализ государственного регулирования ипотечного кредитования в регионах и направления его развития на примере Новгородской области……………………………………………………………….

31
2.1 Анализ текущего состояние рынка ипотечного кредитования в Новгородской области………………………………………………………
31
2.2 Основные проблемы государственного регулирования ипотечного кредитования в Новгородской области……………………………………
37
2.3 Перспективы и направления ипотечного кредитования в Новгородской области………………………………………………………
45
Заключение……………………………………………………………………………. 52
Глоссарий……………………………………………………………………………… 57
Список сокращений…………………………………………………………………... 58
Список использованных источников………………..……………………………… 59
Приложения…………………………………………………………………………… 62

Диплом написан для СГА (сейчас АУП), защищен на Отлично. Оригинальность "чистая", ручная, без обработок и покрытия, по системе Антиплагиат.ру выше 60%. Работа содержит практическую часть, анализ сопровожден наглядными материалами - таблицы, графики и т.д. Литература вся свежая, НПА в последней редакции. К работе есть защитная речь и дем. материал.

Список использованных источников

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) СПС Консультант Плюс. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019) // Законодательство РФ [Режим доступа]: https://legalacts.ru/kodeks/GK-RF-chast-1/
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // «Российская газета», № 27, 10.02.1996.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Собрание законодательства РФ, 20.07.1998, N 29, ст. 3400.
5. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» // Российская газета, № 289, 23.12.2013
6. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2019) // «Российская газета», № 147, 07.07.2010.
7. Абдурахманов Р. Р. Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору / Р.Р. Абдурахманов // Юридические науки. – 2018. — №13 – С. 2-3
8. Алексеева Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — М.: Издательство Юрайт, 2018. — 128 с.
9. Арутюнян А.А. Соответствие правовой конструкции кредитного договора потребностям предпринимательства / А.А. Арутюнян // Электронный научный журнал «Наука. Общество. Государство». — 2019. — Т.4. — № 3 — С. 59
10. Васюкина М.В. Что такое целевой кредит? / М.В. Васюкина // Новая наука: Стратегии и векторы развития. — 2018. — Т. 2. — № 2. — С. 222-224.
11. Галимова Г.А. К вопросу о защите прав и интересов заемщика в кредитных договорах / Г.А. Галимова // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки. — №5(21). — 2018.- С. 2
12. Гарифянов И.Р. Место договора лизинга в системе гражданско – правовых договоров / И.Р. Гарифянов // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки — №11(27). — 2018. – С. 3
13. Гарский А.И. К вопросу о правовой природе кредитного договора / А.И. Гарский // «Экономика и социум» — №8(39) — 2017 – С. 3-4
14. Зайцева В.Е. Микрофинансовые организации как источники кредитования в России / В.Е. Зайцева // Финансовый университет при Правительстве РФ (г.Омск). – 2017. – С. 323-327.
15. Ибрагимова Н.Б. Залог как обеспечительный правовой механизм в кредитовании / Н.Б. Ибрагимова // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки. — №11(27). – 2018. – С. 85-87
16. Ильин А.А. Виды кредитных договоров и их особенности / А.А. Ильин // Научный электронный журнал Меридиан. 2017. № 4 (9). С. 42-48.
17. Ишембитова Г.Г. К вопросу о деятельности микрофинансовых организаций и перспектив их развития в РФ / Г.Г. Ишембитова // Научно-практический журнал Аллея Науки. — №3(19). – 2018. С. 2
18. Карали А.А. Особенности досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заемщика / А.А. Карали // Научно-практический электронный журнал Аллея Науки — №11(27) – 2018. – С. 3
19. Кондратенко З.К. Некоторые вопросы заключения договоров банками с иными субъектами при осуществлении кредитования / З.К. Кондратенко // Вестник Марийского государственного университета. Серия: Исторические науки. Юридические науки. — 2017. — № 3 (11). — С. 79-84.
20. Коробейникова И.С. Проблемы законодательного регулирования микрофинансирования в России / И.С. Коробейникова // Наука и общество. — 2017. — № 1 (27). — С. 30-33.
21. Коробкова Д.С. Сравнительно-правовой анализ договора займа и кредитного договора / Д.С. Коробкова // Электронный научный журнал «Наука. Общество. Государство». — 2017. — Т. 5. — № 1 — С. 2
22. Кузнецов А.В. Особенности правового регулирования банковского кредитования коммерческих организаций / А.В. Кузнецов // Вестник Димитровградского инженерно-технологического института. — 2017. — № 2 (13). — С. 127-133.
23. Купилова Н.В. Пересмотр условий кредитного договора / Н.В. Купилова // Электронный научный журнал «Наука. Общество. Государство». — 2019. — Т.2. — № 1 — С. 34-35
24. Ларионов С.И. Понятие и правовое регулирование кредитных отношений / С.И. Ларионов // Научный электронный журнал Меридиан. — 2018. — № 1 (2). — С. 43.
25. Назаренко В.О. Проблемы современного рынка микрофинансирования в Российской Федерации / В.О. Назаренко // Вестник современных исследований. — 2017. — № 10-1 (13). — С. 147-149.
26. Никулин Р.В. Правовая природа договора микрозайма / Р.В, Никулин // ФГБОУ ВПО «Тамбовский государственный технический. – 2020. – С. 46-47
27. Новикова Е.А. Пределы субъективных прав сторон по кредитному договору на отказ от предоставления и получения кредита / Е.А. Новикова // Вестник Международного юридического института. — 2017. — № 4 (63). — С. 78-85.
28. Романова С.В. Роль кредитного договора в экономике и его правовое регулирование / С.В. Романова // Научно–практические исследования. – 2017. – № 8 (8). – С. 27–31.
29. Самойлова К.А. Инвестиционный кредит — льготное кредитование для ИП и молодых проектов / К.А. Самойлова // Экономинфо. — 2018. — № 4. — С. 49-51.
30. Сенцов М.В. Финансовое право: учебник / М. В. Сенцова [и др.] ; отв. ред. М. В. Сенцова. — 5-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 388 с.
31. Суханов Е.А. Российское гражданское право: Учебник: В 2-х томах. Том II. Обязательственное право / Отв. ред. Е.А. Суханов. — М.: Статут, 2019. – 485с.
32. Хмелева Т.И. К вопросу о содержании потребительского кредитного договора / Т.И. Хмелева // Вестник Саратовской государственной юридической академии — № 5 (94) – 2017. – С. 46
33. Чирков А.В. Правовое регулирование преддоговорных отношений между микрофинансовой организацией и заемщиком / А.В. Чирков // Актуальные проблемы российского права. — 2017. — № 7 (80). — С. 49-58.
34. Шувалова С.Т. Расторжение кредитного договора с банком / С.Т. Шувалова // Вестник МГА (МВА ГУ). — 2018. — № 9 (16). — С. 29.
35. Ткачева С.И. Ответственность сторон за нарушение кредитного договора [Электронный ресурс] / СПС Гарант – URL: https://base.garant.ru/58074486/
36. Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772) // [Электронный ресурс] – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_77345/
37. ЕРЗ. Аналитический обзор. Новгородская область // [Электронный ресурс] – URL