Депозитная политика коммерческого банка

Актуальность темы исследования заключается в том, что в современных условиях успешное и эффективное функционирование коммерческого банка в банковском секторе трудно представить без детально грамотно проработанной и экономически обоснованной депозитной политики. Она должна формироваться на определенных принципах, которые учитывают особенности данной кредитной организации, клиентской базы, а также стратегию развития банка и улучшения финансово-экономических показателей коммерческого банка.
Цель курсовой работы – провести анализ депозитной политики и разработать мероприятия по ее совершенствованию в ПАО Банке «ВТБ».
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть сущность депозитной политики банка;
- изучить понятие и классификацию депозитов;
- изучить теоретические основы анализа депозитной политики;
- провести организационно-экономическую характеристику банка;
- произвести анализ депозитного портфеля банка;
- провести анализ депозитной политики банка;
- предложить мероприятия по совершенствованию депозитной политики для ПАО Банка «ВТБ»;
- произвести расчет экономического эффекта от предложенных мероприятий.
Объектом исследования является деятельность коммерческого банка ПАО «ВТБ».
Предметом исследования – состояние депозитной политики ПАО «ВТБ».
Данные о деятельности коммерческого банка ПАО «ВТБ» взяты за период с 2017 по 2019 года.
В ходе исследования были использованы следующие методы: изучение и анализ законодательных актов Российской Федерации, учебной и научной литературы; метод вертикального и горизонтального анализа; метод анализа и синтеза; метод обобщения результата работы и др.
Практическая и теоретическая значимость исследования заключается в разработке обоснованных предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка.
В ходе исследования были изучены положения, посвященные теме данной работы, отраженные в трудах следующих ученных, таких как: Букреевой Л.М., Тархановой Е.А., Жукова Е. Ф., Л.А. Костериной Т.М., Ивановой Т.Ю. и др. Также информационной базой исследования при выполнении работы выступили федеральные законы, положения, инструкции и указания Центрального Банка Российской Федерации, статистические данные и материалы различных правовых и информационных систем, данные рейтинговых агентств, годовые отчеты ПАО «ВТБ» и др.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений. Во введение обосновывается выбор данной темы для исследования и ее актуальность в современной экономической системе, также определены цель, предмет и объект исследования, задачи, сформулированы проблемы рассматриваемого вопроса.
Первый раздел посвящен изучению теоретических основ депозитной политики, ее сущность и место в деятельности коммерческого банка, также определены этапы формирования депозитной политики. Приведены теоретические аспекты анализа депозитного портфеля коммерческого банка.
Во втором разделе рассматривается депозитная политика ПАО «ВТБ», организационно-экономическая характеристика. Подробно исследован депозитный портфель и депозитная политика ПАО Банка «ВТБ» по элементам.
В третьем разделе приведены мероприятия по совершенствованию депозитной политики ПАО Банка «ВТБ».
В заключении представлены выводы.

ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6
1.1 СУЩНОСТЬ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ И ЕЕ МЕСТО В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6
1.2 ПОНЯТИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ ДЕПОЗИТОВ 10
1.3 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА ДЕПОЗИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА 14
2 ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕР ПАО БАНКА «ВТБ» 18
2.1 ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА 18
2.2 ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕПОЗИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА 25
2.3 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА 31
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО БАНКА «ВТБ» 36
3.1 ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ 36
3.2 РАСЧЕТ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ЭФФЕКТА 40
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 45
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 48

В результате написания курсовой работы были сделаны следующие выводы.
Депозиты являются одним из удобных, легкодоступных и приоритетным источником формирования ресурсной базы для коммерческого банка. Объем привлечённых средств и их структура непосредственно зависит от депозитной политики, которая функционирует в коммерческом банке. Грамотная депозитная политика, учитывающая влияние внешних и внутренних факторов, позволяет банку стабильно наращивать объем привлеченных средств на долгосрочный период.
Рассмотрение теоретической основы депозитной политики производилось с трех аспектов: нормативного, организационного и технологического. Также было дано определение депозита и подробна изучена классификация депозитов с точки зрения различных авторов. Было уделено внимание законодательной базе, регулирующая банковский сектор в Российской Федерации, теоретическим основам формирования депозитного портфеля банка и отмечена роль депозитной политики в деятельности коммерческого банка.
Объектом исследования курсовой работы была деятельность ПАО Банка «ВТБ». Можно отметить, что нынешнее состояние Банка находится в кризисном состоянии, поскольку из-за присвоения одного из рейтинговых агентств неудовлетворительного рейтинга, в Банке наблюдался серьезный отток средств от федеральных учреждений и пенсионных вкладов. Однако проводимая санация Центральным Банком позволила стабилизировать финансовое состояние «ВТБ».
Анализ бухгалтерской отчетности банка выявил, что за анализируемой в работе период, активы, как и пассивы банка снизились. Чистые доходы банка на начало 2019 года по сравнению с 2017 годом снизились на 423,51%.
Также анализ обязательных нормативов Банка показал, что по состоянию на 01.01.2019 г. ПАО «ВТБ» соблюдает нормативы, рекомендуемые ЦБ РФ. Значения нормативов отличны от минимальных показателей, что говорит о том, что Банк имеет запас ликвидности.
Проводя анализ депозитного портфеля ПАО «ВТБ» можно отметить, что до начала 2019 года наблюдалось преобладание депозитов юридических лиц, но по состоянию на 01.01.2019 года ситуация изменилась, доля вкладов физических лиц превышает. Стоит отметить, что значительная часть средств мобилизуется от резидентов, хотя и депозитами пользуется и нерезиденты.
При этом на начало 2017 года в структуре депозитов физических лиц-резидентов отдавалось предпочтение вкладам в иностранной валюте и их доля была равна 60,22 %, но к началу 2019 года структура изменилась клиенты в большинстве своем стали выбирать рублевые вклады и их доля выросла до 82,06 %. Физические лица-нерезиденты на протяжении анализируемого периода выбирали вклады в иностранной валюте.
Физические лица-резиденты для размещения своих средств по состоянию на 01.01.2019 года в основном выбирают вклады со сроком от 1 года до 3 лет, как и нерезиденты. Рассматривая вклады физических лиц в разрезе сроков привлечения денежных средств, то наблюдается значительное увеличение на депозиты до востребования на 105,28% для резидентов, и на 63,15 % для нерезидентов. А также вклад сроком от 91 до 181 дней увеличился на 1 284,82% у резидентов, и на 367,55% у нерезидентов.
Изучая депозитную политику Банка «ВТБ» было отмечено, что ее построение основывается на дифференциации клиентов. Так депозитная линейка продуктов предлагается клиентам в зависимости от сегмента бизнеса и также учитываются отдельно частные клиенты. Предлагаемая линейка продуктов для частных клиентов предусматривает 6 продуктов, и у всех можно заметить достаточна высокая сумма минимального вклада, хотя процентные ставки достаточно привлекательные. Для корпоративных клиентов линейка достаточно обширнее, и для малого бизнеса предназначено 8 продуктов, для среднего бизнеса и корпораций – 9. По многим депозитам условия обговариваются индивидуально с клиентом.
Оценка текущей депозитной политики позволила выявить ряд мероприятий, которые можно было применить для совершенствования имеющейся политики «ВТБ». Данные мероприятия предполагают введение двух новых депозитных продуктов для частных клиентов для дополнения линейки депозитных продуктов. Первый депозитный продукт будет иметь название – «Смарт Молодежный» и будет доступен для населения в возрасте от 18-25 лет, при этом будет оформляться банковская карта ПАО «ВТБ». Первоначальный вклад должен быть не менее 5 000 руб.
Совокупный экономический эффект от внедрения нового депозитного продукта составит 658 302,9 рублей.
Таким образом, в ходе написания курсовой работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из данной темы.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ [Электронный ресурс]: Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/.
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2008 N 86-ФЗ [Электронный ресурс]: Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 [Электронный ресурс]: Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/.
4. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банка» от 03.12.2012 N 139-И [Электронный ресурс]: Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/.
5. Указание Банка России от 30.04.2008 N 2005-У «Об оценке экономического положения банков» [Электронный ресурс]: Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/.
6. Банковский менеджмент [Текст]: Учебник / Ю.Ю. Русанов, Л.А. Бадалов, В.В. Маганов, О.М. Русанова; Под ред. Ю.Ю. Русанова. - М.: Магистр: НИЦ ИНФРА-М, 2017. - 480 с.
7. Банковское дело. Управление и технологии [Текст]: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2016. - 671 c.
8. Банковское дело [Текст]: Учебник. / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ, 2016. - 687 c.
9. Букреева Л. М. Стратегия управления ресурсным потенциалом коммерческого банка [Текст] / Л.М. Букреева // Молодой ученый. - 2017. - №24. - С. 391–393.
10. Егоров Е.В. Маркетинг банковских услуг [Текст] / Е.В. Егоров, А.В. Романов, В.А. Романова. – М.: Инфра-М, 2017. - 314 с.
11. Жарковская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / Е. П. Жарковская. - М. : Омега-Л, 2016. - 1236 с.
12. Жуков Е.Ф. Банковское дело [Текст]: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2018. - 591 c.
13. Иванов А.Н. Банковские операции с физическими лицами и юридическими лицами [Текст] / А.Н. Иванов // Финансы и кредит. - 2018. №42 - С.12-19
14. Иванова Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке [Текст] / Т.Ю. Иванова. - М.: КноРус, 2016. - 304 c.
15. Конягина Н.М. Стратегия развития корпоративных отношений в банковском секторе экономики [Текст] / Н.М. Конягина. - СПб.: СПбГУЭФ, 2016. - 223 с.
16. Коробова Г.Г. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2018. - 766 с.
17. Костерина Т. М. Банковское дело [Текст]: Учебник для академического бакалавриата / Т. М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2018. - 332 c.
18. Костерина Т.М. Банковское дело [Текст]: Учебник для СПО / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 332 c.
19. Краюшкин В.С. Конкурентная стратегия банка: содержание и этапы формирования [Текст] / В.С. Краюшкин // Terra economicus. - №10. - 2017. - С.76-79.
20. Кузякова В. В. Проблемы формирования депозитной политики в современных условиях [Текст] // Молодой ученый. - 2016. - №19. - С. 324-327.
21. Куликов Н. И. Банковские ресурсы, их формирование и эффективное использование [Текст]: монография / Н. И. Куликов, Н. П. Назарчук. - Тамбов : Изд-во ФГБОУ ВПО «ТГТУ», 2016. - 108 с.
22. Кутафьева Л. В. Виды операций коммерческих банков [Текст] / Л.В. Кутафьева // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы II междунар. науч. конф. (г. Москва, октябрь 2017 г.). - М.: Буки–Веди, 2017. - С. 67-70.
23. Ларина О.И. Банковское дело [Текст]: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2018. - 251 c.
24. Маслова А. А. Депозитная политика коммерческого банка и стереотипы ее развития в условиях нестабильной экономики [Текст] / А. А. Маслова // Финансы, денежное обращение и кредит. Серия: Экономика и право. - №7. – июль 2017 г. – С. 55-57
25. Печникова А.В. Банковские операции [Текст] / А.В. Печникова, М.О. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: Инфра-М – М, 2016. - 420 с.
26. Радковская Н.П. Маркетинг в коммерческих банках [Текст] / Н.П. Радковская. - М.: Знание, 2015. - 96 с.
27. Стародубцева, Е. Б. Основы банковского дела [Текст] / Е.Б. Стародубцева. М.: Инфра – М, 2016. - 256.с.
28. Официальный сайт ПАО Банк «ВТБ» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.vtb.ru.