Банковское кредитование населения в России

В современной экономике кредит является одним из главных условий и предпосылкой экономического роста любого государства. Это определяет формирование системы банковского кредитования населения.
Кредитование физических лиц широко применяется во всех странах, включая Россию. Оно выступает залогом не только финансовой, но и социальной устойчивости, привнося собственный вклад в реализацию ключевых направлений государственной политики.
На данный момент в связи со сложившейся ситуацией на финансовом рынке России, актуальность систематизированного подхода к разработке кредитной политики становится все более значимой.

ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ БАНКАМИ 6
1.1. Понятие и сущность банковского кредита 6
1.2. Виды кредитов, предоставляемых банками населению 11
ГЛАВА 2. ПРАКТИЧЕСКОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ 16
2.1. Современное состояние рынка банковского кредитования населения 16
2.2. Проблемы банковского кредитования населения в России и направления его развития 21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 29

1.1. Понятие и сущность банковского кредита

Кредит представляет собой движение денег в форме ссуды либо в товарной форме. Экономическая сущность кредита заключается в том, что он отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в натуральной или денежной форме[11, с. 164].
В кредитных отношениях субъектами являются кредитор и заемщик. Кредитором – субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий денежные средства и обязанный возвратить их в установленный банком срок.
В рамках данных отношений они могут поменяться ролями, кредитор займет место заемщика, а заемщик – место кредитора. Развитие данных отношений на современном уровне допускает одновременное функционирование субъектов в качестве кредиторов и заемщика.
Кредитование – это особая форма взаимоотношений между заемщиком и кредитором на условиях платности, срочности, возвратности денежных средств.
...

1.2. Виды кредитов, предоставляемых банками населению

Потребительские кредиты это предоставление кредитной организацией денег физическому лицу на личные потребительские цели, то есть на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника) и на неотложные нужды (лечение, обучение).Он может выступать как в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, так и в форме предоставления кредита на потребительские цели.
Рынок потребительского кредитования технологически сложен, так как доход можно получить лишь при выдаче большого количества мелких кредитов. В этом случае для снижения рисков основной задачей банков становится правильная оценка кредитоспособности заемщика еще на этапе принятия решения о выдаче кредита.
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по разным признакам (см. рис. 3):
I. По цели кредита:
1. Целевой кредит.
2. Нецелевой кредит.
II. По объекту кредита:
1. На неотложные нужды.
2. Под залог ценных бумаг.

2.1. Современное состояние рынка банковского кредитования населения

На развитие банковского кредитования физических лиц влияет множество экономических, политических и социальных факторов, среди которых: общий уровень развития экономики; уровень развития банковской системы в целом; уровень развития банковской инфраструктуры; степень развития кредитного брокериджа; устойчивость национальной валюты; процентные ставки в банковском секторе; уровень инфляции; уровень доходов населения; уровень финансовой грамотности населения; стабильность и предсказуемость политической ситуации; степень доверия населения к кредитно-банковской системе; наличие или отсутствие внешней угрозы и др. [25, с. 46].
Опираясь на вышеназванные факторы, стоит отметить, что экономика России в последние годы во многих сферах развивалась под влиянием кризисных явлений, что, несомненно, отразилось и на уровне доходов населения, и как следствие, на динамике кредитования, объёмах просроченной задолженности и т.д.
...

2.2. Проблемы банковского кредитования населения в России и направления его развития

Развитие рынка банковского кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. В данном сегменте рынка начинают намечаться отрицательные тенденции, препятствующие эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения. А именно: несовершенство законодательства, сложный механизм реализации залога, невозврат и нецелевое использование кредитов и т. п.
Данные проблемы можно рассмотреть с точки зрения банка и клиента.
Если рассматривать с позиции банка можно выделить следующие основные проблемы, касающиеся кредитования физических лиц:
1. Отсутствия специального законодательства.
2. Мошенничество.
3. Невозврат кредитов банку[23, с. 380].
Основной проблемой банковского кредитования физических лиц является отсутствия специального законодательства, которое регулировало бы отношения в области банковского кредитования населения.
...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитование населения – неотъемлемый атрибут всех развитых экономик. Это один из ключевых механизмов, позволяющий монетарным властям гибко и эффективно регулировать экономический рост и уровень потребления в стране через институт процентных ставок.
Кредит – это движение денег в форме ссуды либо в товарной форме. Экономическая сущность кредита заключается в том, что он отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в натуральной или денежной форме.
Банковский кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора, в качестве которого выступает кредитное учреждение – банк.
Существует множество критериев классификации банковских кредитов, предоставляемых населению. Так, критерием классификации может выступать вид обеспечения, кратность предоставления, срок кредита, возрастная категория заёмщика, величина процентной ставки, способ погашения, цели кредита и т. д.
...

1. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 11.02.2020).
2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 02.08.2019) «О кредитных историях» [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ (дата обращения: 11.02.2020).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 11.02.2020).
4. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 18.07.2019) «О защите прав потребителей» [Электронный ресурс] // СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/ (дата обращения: 11.02.2020).
5. Батырмурзаева, З. М. Классификация потребительских кредитов / З. М. Батырмурзаева, М. А. Гавзиева // Роль науки в развитии современного государства / отв. ред. А. А. Зарайский. – М., 2018. – С. 8–12.
6. Бикметова, Д. Р. Развитие конкуренции на современном рынке банковского кредитования населения Российской Федерации / Д. Р. Бикметова, А. Т. Сафиуллина // Современная наука в системе ценностей мировой культуры. Современные концепции науки будущего. – М., 2019. – С. 12–16.
7. Вовколуп, Ю. Л. Анализ банковского кредитования населения в России на современном этапе / Ю. Л. Вовколуп // Экономика и социум. – 2018. – № 10 (53). – С. 175–179.
8. Гудименко, Д. А. Анализ современного состояния банковского кредитования населения / Д. А. Гудименко, И. А. Капитонова // Школа В. Д. Новодворского: материалы XII Междунар. науч.-практ. конф. / под ред. П. А. Неверова, Т. Д. Чугаевой. – Барнаул: СпектрПринт, 2018. – С. 58–69.
9. Зотова, Е. О. Современный рынок банковского кредитования населения в РФ / Е. О. Зотова, В. Д. Кондратюк // Сборник студенческих работ кафедры «Финансы и банковское дело» / отв. ред. Я. Ю. Радюкова. – Тамбов, 2019. – С. 169–176.
10. Зуева, Е. Р. Экономическая сущность, виды, классификация кредитов предоставляемых физическим лицам / Е. Р. Зуева // Проблемы обеспечения экономической безопасности в текущих рыночных условиях: сб. ст. – М., 2019. – С. 111–118.
11. Калашник, А. В. Инновации в банковском кредитовании населения / А. В. Калашник // Сборник избранных статей по материалам научных конференций ГНИИ «Нацразвитие» / ред. Ю. Ф. Эльзессер; отв. за вып. С. В. Викторенкова. – СПб., 2019. – С. 163–166.
12. Калашник, А. В. Современные проблемы банковского кредитования населения в России / А. В. Калашник // Сборник избранных статей по материалам научных конференций ГНИИ «Нацразвитие» / ред. Ю. Ф. Эльзессер; отв. за вып. Л. А. Павлов. – М., 2018. – С. 83–87.
13. Кирина, М. С. Современные тенденции развития кредитования населения с использованием банковских карт / М. С. Кирина, Н. П. Казаренкова, Л. С. Белоусова // Проблемы и перспективы развития России: Молодежный взгляд в будущее: сб. науч. ст. / отв. ред. А. А. Горохов. – М., 2018. – С. 98–101.
14. Козлова, Э. О. Проблемы банковского кредитования населения на современном этапе / Э. О. Козлова, А. Г. Печникова // Молодые учёные – развитию Национальной технологической инициативы (ПОИСК). – 2019. – № 1-1. – С. 255–257.
15. Коношко, Л. В. Банковское кредитование населения: современное состояние, проблемы, перспективы / Л. В. Коношко, А. Н. Коношко // Закономерности и тенденции инновационного развития общества: сб. ст. – М., 2019. – С. 119–121.
16. Косовцев, Е. А. Проблемы банковского кредитования населения в России / Е. А. Косовцев, Д. Г. Кулакова // Проблемы эффективного использования научного потенциала общества: сб. ст. – М., 2018. – С. 63–66.
17. Кулешова, Р. А. Современное развитие банковского кредитования населения в России / Р. А. Кулешова // Механизм обеспечения конкурентоспособности и качества экономического роста в условиях модернизации экономики: сб. ст. – М., 2019. – С. 57–59.
18. Лычёва, И. М. Тенденции развития российского рынка банковского кредитования населения / И. М. Лычёва, И. В. Смыкалова // Белгородский экономический вестник. – 2019. – № 3 (95). – С. 89–93.
19. Льянова, Л. М. Анализ состояния и развития рынка банковского кредитования населения в РФ на современном этапе / Л. М. Льянова // Вопросы экономики и управления. – 2018. – № 5 (16). – С. 17–21.
20. Льянова, Л. М. Проблемы развития банковского кредитования населения в России / Л. М. Льянова // Вопросы экономики и управления. – 2018. – № 3 (14). – С. 7–10.
21. Мазикова, Е. В. Банковское кредитование населения: вызовы со-временности / Е. В. Мазикова // Научные исследования и современное образование / редколл.: О. Н. Широков [и др.]. – Чебоксары: Интерактив плюс, 2019. – С. 156–160.
22. Мухьянова, Р. Р. Проблемы банковского кредитования населения в России / Р. Р. Мухьянова, Л. И. Кулешова, Е. Г. Белобородова // Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации: сб. ст. XXXII Междунар. науч.-практ. конф. – Пенза: Наука и Просвещение, 2019. – С. 180–182.
23. Нестеренко, К. В. Проблемы банковского кредитования населения и пути их решения в России / К. В. Нестеренко, И. А. Неводова // Аллея науки. – 2018. – Т. 5. № 6 (22). – С. 379–384.
24. Неустроева, Н. А. Банковское кредитование населения в России: организационно-финансовые проблемы / Н. А. Неустроева // Наука через призму времени. – 2018. – № 2 (11). – С. 33–35.
25. Телегенова, А. А. Современное состояние банковского кредитова-ния населения в России / А. А. Телегенова // Вектор экономики. – 2018. – № 3 (21). – С. 46.
26. Травкина, Е. В. Мониторинг современных тенденций в развитии банковского кредитования населения / Е. В. Травкина // Теория и практика функционирования финансовой и денежно-кредитной системы России: сб. ст. – Воронеж, 2018. – С. 194–196.
27. Черкашнев, Р. Ю. Рынок банковского кредитования населения в Российской Федерации / Р. Ю. Черкашнев, А. Ю. Фёдорова // Российская эко-номика: взгляд в будущее / отв. ред. Я. Ю. Радюкова. – Тамбов, 2019. – С. 374–382.
28. Щербинина, К. И. Банковское кредитование населения и перспек-тивы его развития / К. И. Щербинина // Вопросы формирования и проблемы реализации национальной технологической инициативы в регионах: сб. докладов. – 2019. – С. 273–275.
29. Яворская, Н. М. Анализ современного состояния банковского кредитования населения / Н. М. Яворская // Мировая наука. – 2018. – № 11 (20). – С. 354–358.
30. Росстат: Федеральная служба государственной статистики: официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.gks.ru (дата обращения: 11.02.2020).
31. Центральный Банк Российской Федерации (Банк России): офици-альный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/ (дата обращения: 10.02.2020).