Роль ипотечного кредитования в стимулировании инвестиционной активности региона

Ипотечное кредитование играет важную роль как в обеспечении населению жильем, так и в поддержании инвестиционной активности региона. Инвестиционный климат в экономике региона является важным элементом выработки управленческих решений по привлечению и использованию капитала в недвижимость, т.к. он дает системное представление о факторах, которые воздействуют на инвестора, предоставляет возможность глубже оценить факторы и строить прогнозы развития рынка недвижимости. Между развитием ипотечного кредитования и развития инвестиционной активности существует определенная корреляция: снижение процентных ставок по ипотечным кредитам приводит к спросу населения на новое жилье, что в свою очередь приводит к увеличению инвестиций в новое жилое строительство.

Введение 3
1 Теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1 Понятие и особенности ипотечного кредитования 6
1.2 Модели ипотечного кредитования 8
1.3 Роль системы ипотечного кредитования в экономике страны 10
2 Анализ состояния ипотечного кредитования как фактор инвестиционной активности Московской области 18
2.1 Социально-экономическая характеристика Московской области 18
2.2 Анализ системы ипотечного кредитования в стимулировании инвестиционной активности в Московской области 18
2.3 Проблемы развития ипотечного кредитования Московской области 21
3 Мероприятия по совершенствованию системы ипотечного кредитования в Московской области 32
3.1 Рекомендации по оптимизации ипотечного кредитования в Московской области 32
3.2 Пути повышения инвестиционной активности Московской области 34
3.3 Оценка эффективности предложенных рекомендаций 36
Заключение 39
Список использованных источников……………………………………..41

1.1 Понятие и особенности ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование – это предоставление кредита под залог недвижимого имущества (ипотеку). Преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что если заемщик не вернет кредит, кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и ее цена достаточно стабильна, у кредитора низки опасения невозврата ссуд и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов. Получение ипотечного кредита связано с необходимостью выполнять обязательства по кредитному договору.
...

1.2 Модели ипотечного кредитования

Можно выделить три основные модели организации ипотечного кредитования, отличающиеся принципами формирования кредитных ресурсов для ипотечногокредитования.
1. Сбалансированная автономная (замкнутая) модель.
Модель функционирует на основе ссудо-сберегательного принципа. При этом кредитные ресурсы целенаправленно формируются за счет привлечения сбережений будущих заемщиков по принципу кассы взаимопомощи.
Право на получение ссуды заемщик имеет только в том случае, если ранее он, согласно жилищно-сберегательному контракту, направлял в систему свои временно свободные денежные средства. Как правило, это порядка 30-50% от требуемой суммы кредита. По данной схеме действуют ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества, кредитные союзы. В качестве источника предоставления кредитов используются средства, поступающие от вкладчиков по жилищным накопительным контрактам, от заемщиков в виде платежей по ссудам, а также государственные дотации.
...

1.3 Роль системы ипотечного кредитования в экономике страны

Многолетний опыт экономически развитых стран свидетельствует о том, что стержнем взаимосвязей рыночной экономики является рынок перераспределения финансовых средств, прежде всего обеспеченных залогом недвижимости, которая составляет значительную часть активов любой страны. Поэтому рынок ипотечного кредита оказывает существенное влияние на все сферы экономики.
Прежде всего ипотека повышает стабильность и эффективность банковской системы страны.
1) Во-первых, ипотека усиливает обеспечение кредита в силу особенностей недвижимого имущества как объекта залога.
- Недвижимость сравнительно мало подвержена риску ли или внезапного исчезновения; ее наличие легко проверяется.
- Недвижимость обладает ограниченной оборотоспособностью, сделки с недвижимостью регистрируются в государственных органах, что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить ее отчуждение.
...

2.1 Социально-экономическая характеристика Московской области

Московская область расположена в междуречье Оки и Волги. Граничит на юге – с Тульской, на юго-западе – с Калужской, на западе – со Смоленской, на северо-западе и севере – с Тверской, на северо-востоке – с Ярославской, на севере и северо-востоке – с Владимирской, на юго-востоке – с Рязанской областями.
Местонахождение областной администрации – Москва (является отдельным субъектом федерации) и Красногорск.
Численность населения Московской области по данным Росстата составляет 7 690 863 чел. на 1 января 2020 года. Плотность населения - 173,50 чел./км2 . Городское население составляет 81,37 % общего количества населения.
Ведущие направления сельского хозяйства: растениеводство с преобладанием производства овощей, картофеля, животноводство молочно-мясного направления; развиты свиноводство, птицеводство.
...

2.2 Анализ системы ипотечного кредитования в стимулировании инвестиционной активности в Московской области

По итогам 2019 года средний размер ипотечного кредита в Московской области составил 5,5 миллиона рублей. В среднем по России сумма ипотеки примерно вдвое меньше - 2,55 миллиона рублей.
В Московской области размер выдаваемых на покупку жилья кредитов к концу 2019 года достиг четырех миллионов рублей. В среднем по России сумма ипотеки примерно вдвое меньше - 2,55 миллиона рублей. Интерес к жилищному кредитованию в столичном регионе рос на протяжении всего года из-за уменьшения ставок. Снижение ипотечных ставок - один из основных трендов развития рынка недвижимости в 2019 году. Благодаря этому, в Московской области наблюдался стабильно высокий интерес покупателей к ипотечному кредитованию и снижение возраста заемщиков.
Сумма кредита по соотношению к сумме всей сделки в 2019 году в Московской области достигала порядка 60-70 процентов, по оценке ЦБ РФ.
...

2.3 Проблемы развития ипотечного кредитования Московской области

Современное развитие рынка ипотечного кредитования Московской области характеризуется несбалансированностью сегментов и несогласованностью интересов рыночных агентов. Это выливается в существующие противоречия, неорганизованность рынка, институциональную необустроенность.
...

3.1 Рекомендации по оптимизации ипотечного кредитования в Московской области

Для развития ипотечного кредитования Московской области в настоящее время одними из основных источников финансирования жилищного строительства становятся банковские кредиты населению. В связи с этим большое значение имеет создание различных форм финансово-кредитного механизма:
– институты залога недвижимости, ипотечный кредит, вторичный рынок закладных;
– расширение перечня имущества, сдаваемого в залог;
– создание разветвленной сети ссудо-сберегательных касс и жилищно-строительных банков;
– предоставление предприятиями кредитов и ссуд своим работникам под льготный процент и погашение уже полученных ими кредитов;
– льготное или бесплатное предоставление инженерно подготовленных участков земли под жилищное строительство;
– создание сети страховых компаний по страхованию долгосрочных ссуд.
...

3.2 Пути повышения инвестиционной активности Московской области

Практика привлечения инвестиций показывает, что приоритетным для инвесторов, кроме экономического развития региона, является административная среда. В связи с этим, одним из основных направлений для Московской области, является устранение административных барьеров, которые сдерживают приток инвестиций в регион. Создание благоприятных административно-правовых условий для осуществления инвестиционной деятельности, будет способствовать привлечению инвесторов, а так же будет стимулировать и инвесторов вкладывать средства в реализующиеся инвестиционные проекты региона.
В таблице 6 представлены основные направления совершенствования административных барьеров для повышения инвестиционной активности в Московской области.
...

3.3 Оценка эффективности предложенных рекомендаций

Согласно Стратегии развития Московской области до 2024 года, по целевому сценарию планируется рост инвестиций в жилое строительство на уровне 9,5%.
Проведем оценку зависимости объемов ипотечного кредитования и инвестиций в жилищное строительство методом регрессионного анализа.
Т а б л и ц а 7 – Данные для расчета авторегрессии зависимости объема выданных ипотечных кредитов и инвестиций в жилищное строительство, млн. руб.
 Показатель
2015
2016
2017
2018
2019
жилые здания и помещения
117097,34
98361,762
99345,38
97358,472
98332,057
объем ипотечного кредитования
1008474,6
884140,2
995084,5
1065806,6
1071844,4

На рисунке 5 представлены результаты регрессионной оценки зависимости объема выданных ипотечных кредитов и инвестиций в жилищное строительство Московской области.
...

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 29.11.2019) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Режим доступа .http://consuitant.ru. (Дата обращения 05.06.2018).
2. Семейный кодекс Российской Федерации от 29.12.1995 № 223-ФЗ (ред. от 29.12.2017) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Режим доступа .http://consuitant.ru. (Дата обращения 05.06.2018).
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 (ред. от 03.07.2016) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Режим доступа .http://consuitant.ru. (Дата обращения 05.06.2018).
4. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ// Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Режим доступа .http://consuitant.ru. (Дата обращения 05.06.2018).
5. Алексеева Л.М. Вопросы потребительского кредитования. / Л.М. Алексеева, А.И. Прилуцкая // Деньги и Кредит, 2015. - №5. - С. 5-7.
6. Боброва, Л.Ю., Мендагалиева, К.Г. Современные подходы к ипотечному кредитованию на примере России и зарубежных стран/ Л.Ю, Боброва// Перспективы развития строительного комплекса. - 2016. - Т. 1. - С. 41-44.
7. Бондарькова, О.А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 18. – С. 20–25.
8. Добролежа, Е.В., Соколов, С.В. Что же мешает развиваться отечественному ипотечному жилищному кредитованию в современных условиях?/ Е.В. Добролежа// Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. - 2018. - Т. 14. - № 1-2 (7). - С. 125-128.
9. Довлетмурзаева, М.А. Сущность банка, его роль и место на финансовом рынке //Экономика и предпринимательство, 2016. - № 2-2 (67-2). - С. 538-540.
10. Зотова, Е.О. Ипотечное кредитование: динамика ипотечного кредитования в России/ Е.О. Зотова// материалы XXII Всероссийской научной конференции. - 2017. - С. 137-147.
11. Короткова, О.И. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования в России и деятельность агентства по ипотечному жилищному кредитованию/ О.И. Короткова// Законность и правопорядок в современном обществе. - 2014. - № 20. - С. 25-36.
12. Куликов А. Г., Янин В. С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы // Деньги и Кредит. -2014. № 2. - С. 3–13.
13. Кочеткова А. А. Новые возможности развития ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. - 2015. - № 5. - С. 71–73.
14. Ларионова, Т.С., Угрюмова, М.А. Пути совершенствования механизма управления банковским ипотечным кредитованием/ Т.С. Ларионова// сборник материалов научно-практической конференции студентов, магистрантов, аспирантов, преподавателей и научных работников: 20-летию высшей школы экономики КНИТУ посвящается. - 2016. - С. 77-79.
15. Мукабенова А. В. Ипотечное кредитование // Молодой ученый. - 2015. - №6. - С. 379-381.
16. Новицкая, Л.Ю., Кошелева, М.В. Некоторые проблемы, связанные с ипотечным кредитованием в РФ/ Л.Ю. Новицкая// Экономика. Право. Общество. - 2017. - № 3 (11). - С. 57-63.
17. Патлатенко А. А. Банковское ипотечное жилищное кредитование в России // Молодой ученый. - 2017. - №3. - С. 389-392.
18. Пономарева Е.С. Правовое регулирование ипотеки/ Пономарева Е.С.// Сахалинский институт железнодорожного транспорта, филиал . Постулат. - 2017. - №11.
19. Прусс, А., Ромаев, А. Сравнительная характеристика российского и зарубежного опыта формирования ставок по ипотечному кредитованию/ А. Прусс// Инновационные процессы в науке и технике XXI века Материалы XIII Межрегиональной студенческой научно-практической конференции. - 2015. - С. 151-155.
20. Шингалин А. Г. Новые тенденции развития жилищного строительства в условиях социально ориентированной рыночной экономики // Современные научные исследования и новации. – 2014. – № 8. – С. 27–31.
21. Шумейко А. А. Статистический анализ развития ипотечного кредитования в России// Актуальные вопросы экономики и управления: материалы V Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2017 г.). - М.: Буки-Веди. - 2017. - С. 68-73.
22. Яременко Н. Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в России // Мир науки, культуры, образования. - 2014. - № 2. - С. 416–423.
23. Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. - URL.: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-3 (Дата обращения 29.04.2019).
24. Официальный сайт Росста Московской области [Электронный ресурс]. - URL.: https://mosstat.gks.ru/folder/64519 (Дата обращения 29.04.2019).