Ипотечное кредитование физических лиц на примере ПАО ВТБ

Введение

Актуальность темы. В условиях современной рыночной экономики банковская система в целом и банки, её составляющие, в частности, – могут по праву считаться частью денежного хозяйства. Эффективное функционирование национальной банковской системы тесно взаимосвязано с производственными потребностями. Находясь в центре государственной экономики и предлагая собственные услуги производителям, – банки формируют связь между разными экономическими сферами: промышленной, торговой, сельскохозяйственной. Одновременно с этим, обслуживая граждан, банковская система поддерживает уровень потребительского спроса на определённые производимые продукты.
В современное время ипотечное кредитование занимает значимое место в развитии какого-либо государства или общества в целом. Данный вид кредитования помогает и обладает возможностью решения жилищных проблем, а также является одним из факторов, повышающих уровень и качество жизни населения стран. Ипотека – это система, которая характеризуется долгосрочными кредитами для покупки жилья. Развитие ипотечного кредита оказывает влияние на формирование банковской системы, её стабильность и эффективность.  
В этой работе я рассматриваю актуальное состояние ипотечного кредитования в нашей стране, провожу анализ её развития. Актуальность данной темы заключается в том, что ипотека играет важнейшую роль в экономики самого государства. Ипотечное кредитование, направляя финансовые средства в реальный сектор, становится связующим звеном между банками, строительными предприятиями и ресурсами населения. Благодаря анализу развития кредитования, были получены наиболее значимые проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации.

Содержание

Введение 3
ГЛАВА 1. Теоретические и организационные основы ипотечного кредитования 6
1.1. Экономическое содержание ипотечного кредитования 6
1.2 Законодательное и нормативное регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации 19
1.3. Организация процесса ипотечного кредитования 22
ГЛАВА 2. Особенности ипотечного кредитования физических лиц на примере ПАО «ВТБ» 28
2.1 Организационно – экономическая характеристика ПАО «ВТБ» 28
2.2 Основные показатели рынка ипотечного кредитования физических лиц на примере ПАО «ВТБ» 34
2.3 Риски, проблемы и перспективы ипотечного кредитования физических лиц на примере ПАО «ВТБ» 39
Заключение 49
Список использованных источников 52

ГЛАВА 1. Теоретические и организационные основы ипотечного кредитования
1.1. Экономическое содержание ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование - это совокупность действий, совершаемых заемщиком, залогодателем с одной стороны и банком (иной кредитной организацией) с другой стороны, по предоставлению кредита с использованием залога недвижимого имущества (прав на недвижимое имущество) - ипотеки в качестве обеспечения возвратности денежных средств.
Правовые основы ипотечного кредитования составляют основополагающие принципы, проводимые в жизнь нормами права, в которых они закреплены, посредством толкования и реализации.
Следует выделить следующие основополагающие принципы ипотечного кредитования (см. таблицу 1).
Таблица 1 - Принципы ипотечного кредитования
Принцип
Понятие
возвратности
обязательное погашение (возврат) заемщиком всей суммы основного долга кредитору
платности
обязанность заемщика заплатить кредитору за пользование его денежными средствами и обозначает их цену в форме ссудного процента или ставки, определяющей доступность и возмездность кредитных (денежных) ресурсов.
обеспеченности
предполагает предоставление кредита только под залог недвижимого имущества (прав на недвижимое имущество), которое становится предметом ипотеки.
срочности
предусматривает своевременный возврат кредита в заранее установленный срок, зафиксированный в кредитном договоре.
специальности
предметом ипотеки является конкретный объект недвижимости либо права на него.
обязательности (принцип внесения)
сведения об ипотеке обязательно должны быть записаны (внесены) в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним
гласности (публичности)
предусматривает возможность ознакомления с данными ЕГРП (данными ипотечной книги) любого заинтересованного лица, которое, получив информацию о записях относительно интересующего его объекта недвижимости, может узнать не только его технические характеристики, но и права других лиц на эту недвижимость
достоверности
записи в ЕГРП (в ипотечной книге) презюмируются (предполагаются) как достоверные, т. е. в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных.
приоритета (старшинства)
приоритет предыдущей ипотеки над последующей и означает преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ЕГРП (в ипотечную книгу).
бесповоротности
направлен на обеспечение стабильности и состоит в том, что ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре.
дифференцированности
индивидуальный подход со стороны кредитора - банка или иной кредитной организации - к различным потенциальным категориям заемщиков по ипотечным кредитам.
целевого назначения
кредит выдается заемщику на конкретную цель, в приведенном примере - на строительство четко определенного объекта жилой недвижимости.

Научная и методическая литература

а) основная литература

Андрющенко Е.Р. История возникновения, сущность, функции и виды банков / Е.Р. Андрющенко // Сборник статей Международной научно-практической конференции. — 2020. — С. 9-11
Барахоева Х.Н. Влияние санкций на банковскую систему РФ / Х.Н. Барахоева // В сборнике: Научный форум: экономика и менеджмент Сборник статей по материалам XXIX международной научно-практической конференции. — 2019. — С. 31-34.
Бурмистрова О.А. Роль ПАО «ВТБ» в банковской системе РФ / О.А. Бурмисторова // Актуальные вопросы современной экономики. — 2019. — № 4. — С. 80-84.
Бутракова А.А. Экономическая безопасность банковской системы РФ / А.А. Бутракова // Форум молодых ученых. — 2019. — № 1-1 (29). — С. 648-651.
Басс, А. Б. Тенденции развития финансовых услуг коммерческих банков в России / А. Б. Басс. М.: Русайс, 2017. 176 с.
Бобыль, В. В. Тенденции развития концепции антикризисного управления банковскими рисками / В. В. Бобыль // Финансы и кредит. 2017. № 38. С. 2258-2273.
Бойко, Т. А. Анализ депозитов современных российских банков / Т.А. Бойко, Г. К. Девлет-Гельды // Современные тенденции развития науки и технологий. 2020. № 5-7. С. 30-37.
Валенцева, Н. И. Развитие традиционных направлений деятельности коммерческих банков как условие их финансовой устойчивости / Н. И. Валенцева, Э. С. Коско, Д. Д. Поликарпов // Банковское дело. 2020. № 7. С. 63-69.
Васильева, А. С. Современное состояние рынка депозитов коммерческих банков / А. С. Васильева, Т. Р. Высоцкая // Международный научно-исследовательский журнал. 2017. № 7-1. С. 6-9.
Ветошко, Г. В. Теоретические аспекты исследования конкурентных преимуществ коммерческого банка / Г. В. Ветошко // Вестник ПВГУС. Экономика. 2020. № 2. С. 145-149.
Гасанов, О. С. Депозитные операции российских банков: состояние и направления совершенствования / О. С. Гасанов. Ростов-на/Д: Донской государственный технический университет, 2020. 97 с.
Горбунова, А. В. Процентная политика банка по депозитным операциям / А. В. Горбунова // Science Time. 2020. № 6. С. 77-81.
Горбунова, В. В. Пассивные операции коммерческих банков / В. В. Горбунова // Центральный научный вестник. 2020. Т. 3. № 9. С. 18.
Джамалдаева, Л. С. Совершенствование депозитной политики коммерческих банков на основе маркетингового подхода / Л. С. Джамалдаева // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. 2020. № 1. С. 37-43.
Джамалдаева, Л. С. Управление привлеченными ресурсами как основа депозитной политики коммерческого банка / Л. С. Джамалдаева // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. 2017. № 4. С. 20-24.
Дибирова М.М. Основные тенденции развития банковской системы России на современном этапе / М.М. Дибирова // Наука среди нас. — 2019. — № 4 (20). — С. 309-313.
Думная Н.Н. Макроэкономика. Теория и российская практика. Учебник: учебник / Н.Н. Думная, под ред., А.Г. Грязнова, под ред. — М.: КноРус, 2019. — 675 с.
Ермаков, С. Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С. Л. Ермаков, Ю. Н. Юденков. М.: Кнорус, 2017. 646 с.
Ермоленко, О. М. Актуальные проблемы формирования депозитной политики коммерческого банка / О. М. Ермоленко, А. В. Грицаева // Естественно-гуманитарные исследования. 2020. № 22. С. 55-58.
Зайцева, Т. В. Анализ системы страхования вкладов и деятельности АСВ: перспективы страхования вкладов в современной банковской системе РФ / Т. В. Зайцева, А. А. Бурдова // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. № 6. С. 80-82.
Зарипова, Р. Р. Факторы привлечения сбережений населения в коммерческие банки / Р. Р. Зарипова // Научное обозрение. 2017. № 16. С. 100-102.
Звонова, Е. А. Банковские вклады как основной инструмент аккумуляции сбережений населения в современных условиях / Е. А. Звонова // Экономика. Налоги. Право. 2019. № 1. С. 27-36.
Зиновьева, Н. М. Виды банковских депозитов и их особенности / Н.М. Зиновьева // Территория науки. 2020. № 5. С. 133-137.
Илюнина, Д. А. Сущность и роль депозитных ресурсов коммерческого банка / Д. А. Илюнина, О. В. Луняков // Финансы и кредит. 2017. № 32. С. 1894-1910.
Жуков Е.В. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению «Экономика» / Жуков Е.Ф.; Под ред. Жуков Е.Ф., — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2019. — 559 с.
Катасонов В.Ю. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. Ю. Катасонов [и др.]; под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2019. — 499 с.
Киризлеева А.С. Мировые экономические и финансовые кризисы: особенности влияния на банковские системы государств / А.С. Киризлеева // В сборнике: Современные тренды развития стран и регионов — 2020 Материалы международной научно-практической конференции: в 2 томах. Ответственный редактор О.В. Ямова. — 2019. — С. 69-71.
Коломиец К.Ю. Банковская система РФ как синергетическая система / К.Ю. Коломиец // В сборнике: Менеджмент предпринимательской деятельности Материалы XVII международной научно-практической конференции преподавателей, докторантов, аспирантов и студентов. — 2019. — С. 137-138.
Кузина Т.С. Значение банковской системы в экономике России / Т.С. Кузина // Аллея науки. — 2019. — Т. 1. — № 6 (33). — С. 204-209.
Мельникова А.К. Тенденции в развитии банковской системы / А.К. Мельникова // Устойчивое развитие науки и образования. — 2019. — № 7. — С. 8-10.
Потемковский И.И. Особенности развития современной банковской системы России / И.И. Потемковский // Студенческий. — 2019. — № 21-5 (65). — С. 48-51.
Садрисламов И.Р. Перспективы развития банковской системы России / И.Р. Садрисламов // Экономика и социум. — 2019. — № 3 (58). — С. 375-378.
Федотова М.Ю. Управление кредитным риском в коммерческом банке и пути его снижения / М.Ю. Федотова, О.А. Бурмистрова // Современные проблемы науки и образования. — 2020. — №2. — С.482.
Шуббар Х. Содержание и принципы устойчивости банковской системы / Х. Шуббар // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Экономика. — 2019. — Т. 27. — № 1. — С. 63-71.
Ядрышникова Н.Е. Банковская система России и перспективы ее развития / Н.Е. Ядрышева // В книге: Сборник тезисов докладов научно-практической конференции студентов Курганского государственного университета Курганский государственный университет. — 2019. — С. 14-15.
Лаврушин О.И. Банковские операции: учебное пособие / коллектив авторов, под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2019. – 384 с.
Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити–Дана 2012. – 319 с.
Врублевская О.В. Бюджетная система Российской Федерации: Учебник/ О.В. Врублевская и др.; Под ред. О.В. Врублевской, М.В. Романовского. – 3-е издание, исправленное и переработанное – М.: Юрайт–Издат, 2020. – 145 с.
Вархин П.И. Бюджетная система Российской Федерации: Учебник / П.И. Вархин – М.: 2019. – 109 с.
Грибов В.Д. Экономика организации: учебник / В.Д. Грибов, В.П. Грузинов, В.А. Кузьменко. – М.: КНОРУС, 2013. – 408 с.
Ермасова Н.Б. Государственные и муниципальные финансы. Ответы на экзаменационные вопросы: Учебное пособие для вузов./ Н.Б. Ермасова – М.: Изд-во «Экзамен», 2020. – 192 с.
Мысляева И.Н. Государственные и муниципальные финансы: Учебник / И.Н. Мысляева – М.: ИНФРА-М, 2020. (Серия «Высшее образование»). – 678 с.
Поляк Г.Б. Бюджетная система России: Учебник для вузов / Г.Б. Поляк – М.: ЮНИТИ, 2020. – 189 с.