Договор банковского вклада (понятия, элементы и виды)

Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада, является одним из важнейших в российском гражданском законодательстве, неотъемлемой частью всей системы гражданского права.
Банковские обязательства выступают главными элементами рыночной экономики и в настоящее время достаточно востребованы в гражданском обороте.
Динамика вкладов за 2007-2012 годы (приложение 1) отражает уровень доверия населения к банковской системе. Естественно, рост уровня вкладов не может быть постоянным. Если доходы населения снижаются, то, в конечном итоге, часть сбережений будет направлена на поддержание привычного уровня потребления, а уровень вкладов будет снижаться. Устойчивость банковской системы России, и как результат, стабильность реального сектора экономики зависят от доверия граждан к самой банковской системе, т.е. от суммы вкладов в банках страны.
Вторая часть Гражданского кодекса РФ урегулировала правовые отношения относительно договора банковского вклада, который до момента введения Гражданского кодекса РФ в действие имел очень слабую правовую регламентацию.
Непосредственно развитие банковского вклада как института стало осуществляться именно после введения второй части в действие Гражданского кодекса РФ. В научных статьях, которые были уже опубликованы по вопросу банковского вклада, не все стороны правоотношений рассмотрены. Несмотря на то, что законодатель выделил особо этот вид гражданско-правового договора, в юридической литературе встречаются мнения о рассмотрении договора банковского вклада как разновидности договора хранения или займа.
В отечественной и зарубежной юридической литературе ведется дискуссия относительно места договора банковского вклада в системе договоров. Некоторые ученые рассматривают договор банковского вклада как вид договора хранения или займа. Другие ученые относят договор банковского вклада к договорам банковского счета.
Законодательно не решен срок возврата суммы вклада, что порождает многочисленные споры по этому вопросу. Ведутся споры относительно использования в отношении вкладчиков, которые досрочно прекращают договор банковского вклада, ограничительных мер.
Таким образом, актуальность темы настоящего исследования очевидна.
Объектом исследования являются правовые нормы, регламентирующие отношения по поводу банковского вклада, научные работы, исследующие проблемы договора банковского вклада.
Предметом исследования являются правоотношения, возникающие между банками и вкладчиками, по поводу заключения, изменения, прекращения договора банковского вклада.
Методологическую основу исследования составляют: исторический метод, сравнительно-правовой метод, метод системного анализа, метод сбора и изучения единичных фактов, а также выведение общих закономерностей на основе конкретных правовых явлений.
Целью исследования является анализ правовой сущности договора банковского вклада, порядка его заключения, изменения и прекращения.
Для достижения цели необходимо решить несколько задач:
1. Охарактеризовать правовую природу договора банковского вклада, его понятие и признаки.
2. Исследовать правовое регулирование страхования банковских вкладов.
3. Дать краткую характеристику процесса заключения, изменения и прекращения договора банковского вклада.
При написании работы исследовались работы российских ученых, посвященных вопросам правового регулирования договора банковского вклада.
Нормативной базой работы являются Гражданский кодекс Российской Федерации и федеральные законы, затрагивающие вопросы правового регулирования договора банковского вклада, а также судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области и т.д.
Материалы работы могут использоваться при изучении гражданского, предпринимательского и банковского права.

Введение 3
Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада 5
1.1. Понятие и признаки банковского вклада 5
1.2. Правовая природа договора банковского вклада 10
1.3. Страхование банковских вкладов 19
Глава 2. Развитие договора банковского вклада 25
2.1. Заключение договора банковского вклада 25
2.2. Изменение и расторжение договора банковского вклада 28
Заключение 32
Список литературы 34

Проведенное исследование позволяет констатировать, что цель и задачи, поставленные в работе, достигнуты и позволяет сформулировать определенные выводы.
1. Банковские вклады подразделяются на срочные вклады и вклады до востребования.
2. Законодательство РФ закрепляет различный правовой режим для вкладов юридических лиц и граждан.
3. По договору банковского вклада сторонами выступают банк и вкладчик.
4. Круг субъектов договора банковского вклада может быть увеличен за счет третьих лиц: когда вклад на имя вкладчика вносит третье лицо; внесение в банк вклада в пользу третьего лица.
5. Определение банковского вклада, содержащееся в законе, не отражает всей сути договора банковского вклада.
6. Необходимо из ч.1 ст.36 Закона о банках изменить, исключив из нее слово «хранение», потому что оно не отражает, а даже несколько противоречит сути договора. Кроме того, необходимо также установить основание возникновения правоотношений по договору банковского вклада, учитывая ст. 834 ГК РФ.
7. Первое предложение ч.1 ст.36 Закона о банках необходимо изложить в новой редакции, которая закрепляла, что вклад представляет собой денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, которые размещаются гражданами в банке на основании договора банковского вклада с целью извлечения дохода.
8. В п.1 ст. 843 ГК РФ не указаны несколько данных, характеризующих сберегательную книжку, такие как вид сберегательной книжки; имя вкладчика (для именной); даты зачисления и списания денежных средств со счета.
9. В сберегательной книжке необходимо указывать наименование и место нахождения банка, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, даты их зачисления, включая даты начисления процентов, все суммы денежных средств, списанных со счета, даты их списания, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
10. По вкладам до востребования банк может изменять процентную ставку, если другое не закреплено в договоре.
11. В отношении срочных вкладов банк процентную ставку изменить не может.
12. Целесообразно изменить п.3 ст. 838 ГК РФ, абз. 2 ст. 29 Закона о банках, указав, что размер процентов на вклад, который внесен физическим или юридическим лицом, не может быть односторонне уменьшен банком.
13. В действующем законодательстве не содержится указаний, что понимается под словами «по первому требованию». Нигде не оговаривается в течение какого срока должен быть возвращен вклад и проценты, начисленные по вкладу.
14. Целесообразно дополнить п.2 ст. 837 ГК РФ, указав, что банк обязан вернуть вклад с причитающимися по нему процентами не позднее дня, который следует за днем получения соответствующего распоряжения (заявления) вкладчика.
15. Необходимо предусмотреть, что включение в договор банковского вклада условий, предполагающих отказ вкладчика от права в получении вклада по требованию ничтожно.
16. В связи с выявленной коллизией норм ст. 36 Закона о банках и ст.836 ГК РФ необходимо в п.1 ст. 836 ГК РФ закрепить, что форма договора банковского вклада считается соблюденной, если договора составлен в письменной форме в двух экземплярах.
17. Необходимо дополнительно указать, что письменная форма будет соблюдена при условии выдачи сберегательной книжки, сберегательного сертификата, которые отвечают требованиям законодательства и обычаям делового оборота.
18. Абз.1 ст.37 изложить в новой редакции, предусмотрев, что вкладчиком могут быть не только граждане РФ, но и иностранные граждане, апатриды и юридические лица.
Предложенные меры по совершенствованию законодательства позволит снизить количество судебных дел, рассматривающих иски по договорам банковского вклада.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 28.12.1013) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. Ст. 410.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 05.05.2014) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 27.01.2013) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. Ст. 492.
3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 05.05.2014) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №3. Ст. 140.
4. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. Ст. 56.
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 05.05.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. Ст. 2790.
6. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ (ред. от 05.05.2014) «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 43. Ст. 4190.
7. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 02.04.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 52 (часть I). Ст. 5029.
8. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 05.05.2014) «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 27. Ст. 3872.
9. Постановление Правительства РФ от 29.08.2011 № 717 (ред. от 26.08.2013) «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 36. Ст. 5148.
10. Закон РСФСР от 02.12.1990 №395-1 (с изм. от 12.12.1991) «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (утратил силу) // Ведомости СНД и ВС РФ.-1990. - № 27. Ст. 357.
11. Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 26.11.2013) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. - 2010.- № 23.


Судебная практика

12. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П // Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 10. Ст. 1254.
13. Определение Конституционного Суда РФ от 18.11.2004 №371 - О (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
14. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 31.05.2000 №52 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле» // Вестник ВАС РФ. - 2000. - №7.
15. Кассационное определение Костромского областного суда от 30.11.2011 по делу № 33-1918 (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
16. Апелляционное определение Верховного суда Республики Бурятия от 19.12.2012 по делу № 33-3409 (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
17. Определение ВАС РФ от 10.08.2010 № ВАС-7580/10 по делу № А50-2691/2009 (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
18. Определение Верховного Суда от 26.09.2006 по делу № 34-В06-65 (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
19. Определение Верховного Суда РФ от 21.07.2009 по делу № 9-В09-14 (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
20. Определение Верховного Суда РФ от 28.06.2011 № 89-В11-3 (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
21. Определение Кемеровского областного суда от 02.03.2012 по делу № 33-2017 (документ опубликован не был ) // СПС «КонсультантПлюс».
22. Определение Ленинградского областного суда от 19.07.2012 № 33а-3197/2012 (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
23. Определение Санкт-Петербургского городского суда от 20.11.2012 № 33-16281/2012 (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
24. Постановление ФАС Московского округа от 20.01.2010 № КГ-А40/14999-09 по делу № А40-1392/09-95-4Б (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
25. Решение Арбитражного суда Свердловской области от 09.02.2008 №А60-40304/2008-С9 (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».
26. Решение Верховного Суда РФ от 02.12.1999 по делу № ГКПИ99-551 // Бюллетень ВС РФ. - 2000. - № 7.
27. Актуальные вопросы судебной практики Кемеровского областного суда и Верховного Суда РФ (документ опубликован не был) // СПС «КонсультантПлюс».

Учебная и дополнительная литература

28. XVII съезд о банкизации России. 5 апреля 2006 г. Выступление Президента АРБ Тосуняна Г.А. - М.: Ассоциация российских банков, 2006.
29. Алексеева Д.Г. Банковское право. - М.: Юрист, 2003. – 208 с.
30. Белоножкин А.Ю. Об объекте гражданского правоотношения и преимущественном правовом положении // Гражданское право. - 2012. - № 2. С. 6 - 9.
31. Белоножкин А.Ю. Преимущественное правовое положение субъектов гражданских правоотношений // Гражданское право. - 2010. - № 4. С. 13 – 16.
32. Брагинский М.И. Основы учения о непоименованных (безымянных) и смешанных договорах. - М: Статут, 2007. – 80 с.
33. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: в 5 томах. - М.: Статут, 2006. Т. 2. – 623 с.
34. Буркова А. Досрочное прекращение банковского вклада // Банковское право. - 2010. - №1. С. 39 - 40.
35. Бычков А. Договор банковского вклада: не смешивать со смешанным // ЭЖ-Юрист. - 2011. - № 25. С. 1- 4.
36. Гражданское право. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. М.М. Рассолова, проф. П.В. Алексия, проф. А.Н. Кузбагарова. - М.: ЮНИТИ, 2008. – 495 с.
37. Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации // Законы России: опыт, анализы, практика. - 2007. -№ 9. С.35-37.
38. Ефимова Л.Г. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации // Банковское право. - 2007.- № 2. С.34-37.
39. Катвицкая М.Ю. Понятие, признаки и правовая природа договора банковского вклада // Управление собственностью: теория и практика. - 2012. - №4. С. 23 - 28.
40. Катвицкая М.Ю. Правовое регулирование договора банковского вклада // Управление собственностью: теория и практика. -2012. -№ 3. С. 24 - 30.
41. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) (постатейный) / Т.Е. Абова, Л.В. Андреева, Е.Б. Аникина и др.; под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина.- М.: Юрайт, 2007. – 584 с.
42. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 2007. – 848 с.
43. Курбатов А.А. Разрешение коллизий в праве // Арбитражная практика. - 2002. - №11. С. 35-38.
44. Молдованов М.М. Всегда ли возможно получить страховое возмещение по банковскому вкладу // Евразийский юридический журнал. – 2011. – № 1. С. 15-18.
45. Негодаева Т.В. К вопросу неправомерного формирования требований о выплате страхового возмещения по вкладам // Банковское право. - 2012. - № 4. С. 43 - 47.
46. Овчинникова Ю.С. Правовые аспекты страхования банковских вкладов // Право и экономика. - 2012. - № 11. С. 25 - 31.
47. Прошин С.Н. Лицензия – ограничение правоспособности юридического лица или ее расширение? // Гражданское право. - 2011.-№ 4. С. 19-21.
48. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. - М.: Юристъ, 1999. – 448 с.
49. Тосунян Г.А., Ефимова Л.Г. Опыт правового регулирования деятельности органов управления кредитной системой Франции и проблемы совершенствования банковской системы России // Государство и право. - 1994. - № 7. С. 139 – 148.
50. Травкин А.А. Банковское право. - М.: Юрист, 2005. – 708 с.
51. Турбанов А.В. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов. - М.: Юрист, 2003. – 96 с.
52. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. - 1998.- № 9. С. 36 - 39.
53. URL: http:// www.economy.gov.ru/ minec/ about/ structure/ depRegulatingInfluence/ doc20120608_030.