На первом этапе мы провели анализ статистической информации о кредитования малого и среднего бизнеса, а также о его влиянии на экономику различных государств, на втором этапе мы выявили проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, которые связаны с непрозрачностью ведения бизнеса, проблемами с экономической и юридической грамотностью большинства руководителей, отсутствием ликвидных залогов и гарантированной государственной поддержки малого и среднего бизнеса, высокими рисками не возврата кредита. На третьем этапе, мы предложили создать электронно-информационную платформу, на которой смогут встретиться заинтересованные субъекты малого и среднего бизнеса в получении кредита и кредитные учреждения.
Результаты и дискуссионные вопросы. Основным документом, характеризующим малое и среднее предпринимательство, является Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», в котором дается определение субъектов малого и среднего предпринимательства: «К субъектам малого и среднего предпринимательства относятся коммерческие организации, потребительские кооперативы, индивидуальные предприниматели, крестьянские/фермерские хозяйства» .
По данным Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, на 1 января 2015 года, в России зарегистрировано 4,53 млн малых и средних предприятий. Здесь занято около 25% от общей занятости в экономике и на них приходится около 25% от общего объема оборота товаров и услуг, вырабатываемых предприятиями в стране. Основными видами деятельности малых и средних предприятий является торговля (более 39,6%) и услуги (35,4%) .
Далее рассмотрим влияние малого и среднего бизнеса на экономику России и зарубежных стран (таблица 1).
Анализ данной таблицы свидетельствует, что количество субъектов малого и среднего бизнеса на 1000 жителей в России превышает значение данного показателя в таких странах, как Великобритания, Малайзия, Канада и США, однако доля занятых в этом сегменте и вклад в ВВП в названных странах заметно выше. В частности, можно отметить, что в России выручка этих субъектов составила 0,8 трлн евро в 2014 году (курс евро – 50, 81 руб.) , тогда как в Германии и Великобритании – 2,2 трлн евро, во Франции и Италии – 1,9 трлн евро. Вклад субъектов малого и среднего бизнеса в ВВП России составляет 21%, тогда как в странах ЕС – около 50–60%.
Безусловно, любое предпринимательское начинание требует больших капиталовложений, которые малый и средний бизнес привык получать в качестве поддержки от государства или в виде кредитов от коммерческих банков. Государственная поддержка реализуется в таких формах, как: льготы по уплате налогов; содействие в формировании проектной документации; финансовое обеспечение (субсидии и кредиты) и др. В таблице 2 представлены некоторые мероприятия по государственной поддержке малого и среднего бизнеса в России....
Потребительского кредитования играет важную роль в экономике государства в силу следующих причин:
Проведем анализ рынка потребительского кредитования в России по федеральным округам.
Перспективы развития рынка потребительского кредитования в РФ далеко неоднозначны. С одной стороны потребительский кредит является самой удобной формой кредитования физических лиц для приобретения ими необходимых товаров и услуг, но следует отметить, что на данный момент существует значительное количество проблем, которые сдерживают развитие данного сектора. ...
Стоит отметить, что уже давно отношения, построенные на кредитовании, представляют собой важное и неотъемлемое явление в современной жизни человеческого общества. Данные отношения предстают в различных сферах, начинаясь с житейско-бытовых и доходя до международного уровня........
Банки самостоятельно решают и создают органы управления финансовыми рисками с целью обеспечения благоприятных финансовых условий защиты интересов инвесторов и других кредиторов [1, с.46].
Предварительным условием создания стабильного банка является создание эффективного процесса управления кредитами. Существуют следующие ключевые задачи управления кредитами:
- формирование хорошо развитой кредитной политики и процедуры,
- хорошее, оптимальное управление портфелем,
- эффективный контроль за кредитами,
- наличие высококвалифицированного персонала.
Хотя качество активов отражает качество управления, на него влияют еще и другие факторы. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.
Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений.
Отечественные банки зачастую не располагают разработанным процессом управления кредитным риском. Среди наиболее часто встречающихся недостатков можно отметить:......
