Лабораторный практикум по кредитованию
1. Теоретические основы кредитования физических лиц
1.1 Определение кредита, его виды
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным ви-дам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные опе-рации. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствую-щие рыночным отношениям.
В Российской Федерации после ряда неудач в экономике отношение населения к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства. Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службы маркетинга, зани-мающиеся изучением потребностей в и запросов клиента.
Если говорить конкретно о маркетинге кредитных операций, то следует отметить, что банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наиболь-шего числа клиентов.[1]
Кредитные операции – это операции по предоставлению банками де-нежных
ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки,
юридические и физические лица.
Кредит – широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации
кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и
предоставляющих одну из форм их вложения.
Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кре-дитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех бан-ков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учи-тывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет про-тиворечивую или неконкретную политику. [2]
Кредитная политика в части СТРАТЕГИИ вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части ТАКТИКИ – финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимания приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений....
