Управление продуктовой линейкой ПАО сбербанк

В современных условиях многие предприятия находятся в поиске резервов и направлений роста финансовых результатов деятельности. Прибыль выступает своеобразным двигателем деятельности предприятия, в том числе и в банковской сфере, способствует решению задач его устойчивого развития, является одним из факторов повышения его конкурентоспособности, роста доли присутствия на рынке и как следствие эффективности деятельности.
Каждый банк стремится разработать и внедрить продукты и услуги более прибыльные и эффективные для него, а также обладающие более высокими потребительскими качествами и являющиеся более привлекательными для клиента, нежели уже существующие банковские продукты и услуги. При этом рост прибыли позволяет банкам инвестировать в разработку новых продуктов и услуг, и, наоборот, чем более привлекательны для клиента новые продукты и услуги, тем больше клиентская база, тем больше банк возможности банка в получении дохода. Современные условия развития банковского рынка и требования потребителей способствуют модификации существующих и разработке новых банковских продуктов и услуг. Для создания нового продукта или услуги нужны определенные знания, ресурсы, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии, которая представляет собой значительный шаг в формализации деятельности кредитного учреждения, а ее использование имеет большое значение и выгоду для коммерческого банка.
Таким образом, в рыночной экономике вопрос эффективности реализуемых банковских продуктов и услуги для коммерческих банков являются наиболее значимыми, что предопределяет актуальность проведенного исследования.
Целью дипломной работы является исследование теоретических и практических аспектов управления продуктовой линейкой ПАО «Сбербанк».
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть понятие банковский продукт и его виды;
- описать характеристику основных видов розничных банковских продуктов;
- рассмотреть управление продуктовой линейкой коммерческих банков;
- представить организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»;
- провести анализ банковских продуктов для физических лиц ПАО «Сбербанк»;
- определить конкурентоспособность ПАО «Сбербанк» на российском рынке банковских продуктов;
- представить подробное описание продукта и условий его реализации;
- провести оценку рентабельности продукта и выводы о целесообразности его введения на рынок услуг для физических лиц.
Объект исследования в работе – ПАО «Сбербанк». Предмет исследования – управление продуктовой линейкой для физических лиц в ПАО Сбербанк.
В работе использованы следующие методы исследования: системный анализ рыночной ситуации, статистические методы обработки информации, а также теоретические аспекты оценки эффективности банковских продуктов и услуг.
Теоретической и методологической базой выпускной квалификационной работы послужили труды отечественных и зарубежных исследователей в области экономики, таких, как Н.Д. Эриашвили, Г.Г. Коробова, О.И. Лаврушин и других. Информационной базой выпускной квалификационной работы являются данные об операциях ПАО «Сбербанк».
Практическая значимость работы состоит в том, что результаты исследования могут быть использованы в деятельности ПАО «Сбербанк».
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.

ЗАДАНИЕ…………………………………………………………………………...2
СОДЕРЖАНИЕ……………………………………………………………………..3
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………4
1 БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ В СОВРЕМЕННОЙ ПРАКТИКЕ РАБОТЫ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ………………………………………………………6
1.1 Банковский продукт и его виды………………………………………………..6
1.2 Характеристика основных видов розничных банковских продуктов………13
1.3 Управление продуктовой линейкой коммерческих банков…………………24
2 УПРАВЛЕНИЕ ПРОДУКТОВОЙ ЛИНЕЙКОЙ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО СБЕРБАНК………………………………………………………………...…28
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России» …………………………………………………………………………………….…28
2.2 Анализ банковских продуктов для физических лиц ПАО «Сбербанк»…….39
2.3 Выявление конкурентоспособности ПАО «Сбербанк» на российском рынке банковских продуктов……………………………………………………….…….49
3 РАЗРАБОТКА НОВОГО БАНКОВСКОГО ПРОДУКТА………………..……52
3.1 Подробное описание продукта и условий его реализации…………………..52
3.2 Оценка рентабельности продукта и выводы о целесообразности его введения на рынок услуг для физических лиц……………………………...……66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..…71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ИСТОЧНИКОВ……………………………….74
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………...………………..78

В работе были рассмотрены определения банковского продукта и банковских услуг, рассмотрены их виды и характеристики, учтены их сходства и различия. Также определены основные этапы разработки и внедрения банковских продуктов и услуг. Рассмотрены банковские продукты на примере российской практики.
Вследствие этого, можно сделать определенные выводы и понять, что в условиях современной конкурентной борьбы на рынке розничных финансовых услуг огромное значение приобретает широкая продуктовая линейка, предлагаемая банками населению. При этом важным фактором конкурентоспособности продуктов и услуг, предоставляемых тем или иным кредитным институтом, является их гибкость, способность удовлетворять различные потребности клиентов в зависимости от изменения конъюнктуры и поведенческих настроений клиентов.
Современный ассортимент банковских продуктов для физических лиц удивляет своим разнообразием. Причем нельзя сказать, что банки России в этом плане в чем-то уступают зарубежным банкам. Тем не менее, банки России не занимают лидирующих позиций на мировом рынке. Тогда появляется вполне логичный вопрос: «Что определяет успешность развития зарубежных банков? Поддержка государства, повышенная востребованность банковских услуг среди населения или широкий ассортимент и выгодные условия реализации зарубежных банковских продуктов?».
В ходе данной работы, удалось установить, что ключевую роль в данном вопросе играет поддержка государства. Основным отличием банковских продуктов для физических лиц зарубежных банков является низкая процентная ставка. Ставки по кредитам в России в среднем на два пункта выше, чем в Банках Европы, Америки и Китая. Но завышенные ставки – это не проявление политики банка, это необходимость, обусловленная значением ключевой ставки ЦБ.
Однако, нельзя сказать, что банки России безнадежны. Если не учитывать значения ставок, то в целом «Сбербанк» ничем не уступает своим зарубежным конкурентам в плане ассортимента. И отсутствие в списке мировых лидеров – это не приговор, а стимул к развитию и открытию новых решений. Новым решением на данный момент может стать внедрение нового банковского продукта «целевой кредит на лечение ребенка», что будет способствовать не только увеличению прибыли, но и формированию новой «клиентоориентированной» репутации банка на мировом рынке.
Сбербанк – одно из наиболее крупных финансовых учреждений России. Здесь осуществляется обслуживание как физических, так и юридических лиц. Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», которая создана для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, технологичным и современным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят: мобильные приложения Сбербанк Онлайн для смартфонов, веб-версия Сбербанк Онлайн; SMS-сервис «Мобильный банк», одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).
В третьей главе, для ПАО «Сбербанк» нами предложен новый кредитный продукт «целевой кредит на лечение ребенка», который принесет банку не только положительную оценку клиентов, но и прибыль в размере 1131317 рублей.
Таким образом, продукт «целевой кредит на лечение ребенка» будет рентабельным, и его внедрение можно считать целесообразным.

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 (в ред. от 01.04.2022 г.) // СПС «КонсультантПлюс» : Информационно-правовой портал. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 17.05.2022 г.)
2. Абаева, Н. П. Классификация банковских услуг [Текст] // Финансы и кредит. – 2019. – № 24. – с. 16-21.
3. Альберт, В.А. Тенденции и реалии инновационного развития банковского сектора [Текст] // Фундаментальные исследования. – 2021. – № 5. – С. 357 – 360.
4. Банки и банковские операции [Текст]: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М: КНОРУС, 2021. – 272 с.
5. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристь, 2020. - 751 с.
6. Банковское право [Текст]: учебник / Н.Д. Эриашвили [и др.]. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2019. – 431 c.
7. Бровкина, Н. Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития [Текст]: монография / Н. Е. Бровкина. – М.:
КНОРУС, 2020. – 264 с.
8. Джозеф, Синки-мл. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг [Текст] / Синки-мл. Джозеф. – М.: Альпина Паблишер, Альпина Бизнес Букс, 2016. – 1017 c.
9. Козлова, А. С. Российские особенности частного банковского обслуживания клиентов [Текст] // Молодой ученый. – 2019. – № 12. – С. 118-122.
10. Костерина, Т. М. Банковское дело [Текст]: учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2021. – 332 с.
11. Кушу, С.О. Банковский менеджмент и маркетинг [Текст]: учебное пособие для бакалавров, обучающихся по направлению подготовки 38.03.01 «Экономика»/ С.О. Кушу. – Краснодар, Саратов: Южный институт менеджмента, Ай Пи Эр Медиа, 2018. – 123 с.
12. Курбатов, А.Я. Банковское право России [Текст]: 2-е изд. Учебник для вузов. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 525 с.
13. Мягкова, Т.Л. Банковское дело [Текст]: учебно-методическое пособие/ Т.Л. Мягкова. – Саратов: Корпорация «Диполь», 2020. – 212 c.
14. Пфау, Е.В. Технологии розничного банка [Текст] / Е.В. Пфау. – М.: ЦИПСиР, 2021. – 252 c.
15. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития [Текст]: Учебное пособие / Н.Е. Бровкина. – М. : Кнорус, 2022. – 263 с.
16. Самородова, И.А. Повышение финансовой грамотности населения как фактор усиления спроса на инновационные банковские услуги [Текст] // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2019. - №1. - С. 90-94.
17. Севрук, В.Т. Банковские риски [Текст] / В.Т. Севрук. - М.: Дело ЛТД, 2018. - 865 c.
18. Спицын, И.О. Маркетинг в банке [Текст] / И.О. Спицын, Я.О. Спицын. - Москва: Мир, 2019. - 656 c.
19. Тавасиев, А.М. Банковское дело [Текст] : словарь официальных терминов с комментариями/ А.М. Тавасиев, Н.К. Алексеев. – М.: Дашков и К, 2019. – 652 c.
20. Теплякова, Н. А. Банковский маркетинг [Текст] / Н.А. Теплякова. - М.: ТетраСистемс, 2019. - 160 c.
21. Трифонов, Д.А. Формы проявления портфельного подхода в управлении пассивами коммерческого банка [Текст] // Банковское дело. – 2021. – №13(493). – С. 11–18.
22. Уймина, Д.А., Серебренникова А.И. К вопросу о развитии детского банкинга в России [Текст] // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. – 2016. № 3 (13). С.102-107.
23. Уткин, Э.А. Банковский маркетинг [Текст] / Э.А. Уткин. - М.: ИНФРА-М, 2018. - 304 c.
24. Федюнин, А.С. Развитие частного банковского обслуживания в России: первые итоги посткризистного периода [Текст] // Банковские услуги. – 2021. – № 9. – С. 22-27.
25. Флигинских, Т.Н. Факторы, определяющие развитие инноваций в виде новых банковских продуктов [Текст] // Креативная экономика. – 2016. - № 10 (10). – С. 1157-1168.
26. Хасанова, Л. Т. Анализ сущности категорий «банковская услуга», «банковская операция» и «банковский продукт» [Текст] // Вестник университета (ГУУ). Развитие отраслевого и регионального управления. − М.: ГОУ ВПО «Государственный университет управления». − 2011. − № 9. – С. 5-8
27. Шевченко, Д. А., Боровикова А. Г. Перспективы и предпосылки развития услуг Private Banking в российских банках [Текст] // Вопросы экономики и управления. – 2016. – № 5 (07). – С. 116-119.
28. Шонесси, Дж. Конкурентный маркетинг. Стратегический подход [Текст] / Дж. Шонесси. - М.: Питер, 2019. - 864 c.
29. Эванс, Дж.Р. Маркетинг [Текст] / Дж.Р. Эванс, Б. Берман. - М.: Экономика, 2018. - 352 c.
30. Ярыгина, И.З. Информация в банковской деятельности [Текст] / И.З. Ярыгина. - М.: Консалтбанкир, 2019. - 104 c.
32. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] : ПАО «Сбербанк России». – Режим доступа: http://www.sberbank.ru (дата обращения: 17.05.2022 г.).
33. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] : Центральный банк России. – Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 17.05.2022 г.).
34. Рейтинг банков по вкладам [Электронный ресурс] : Сайт Банкирос.ру. – Режим доступа: https://bankiros.ru/bank/rating/deposits (дата обращения: 17.05.2022 г.).
35. Электронный ресурс: средние ставки по вкладам [Электронный ресурс] : Сравни.ру. – Режим доступа: https://www.sravni.ru/vklady/srednyaya-stavka-po-vkladam/ (дата обращения: 17.05.2022 г.).